渣打拓虛擬銀行ﾠ非洲試水溫

所謂不進則退，傳統銀行也積極求變，擁有164年歷史的渣打集團（ 02888）也不斷開拓數碼服務。早前集團更在非洲、印度大展拳腳，並率先在非洲建立首間虛擬銀行。

隨科技向任何領域延伸，金融業也經歷科技革命。渣打為立足環球新興市場的銀行集團，在亞洲、、非洲 美洲及部分歐洲國家均有發展業務，也致力發展虛擬銀行以滿足客戶需求。渣打集團首席資訊科技總監高立茲（ Michael Gorriz）出席早前在港舉行的金融科技週活動時表示，虛擬銀行為人們嚮往的銀行服務。「他們希望使用銀行服務時更方便、更容易，安坐梳化就可以輕鬆用到全部銀行服務，滿足到他們所有需要，一切盡在指尖，隨時候命。」高立茲指出，數碼化銀行服務鎖定那些發展中國家，譬如非洲。 他解釋，這些地方擁有不俗工作的人口比例愈來愈多，他們都在尋找與傳統銀行服務不一樣、傳統銀行服務難以覆蓋的銀行解決方案。科特迪瓦初試啼聲「由於傳統銀行的成長速度根本追不上這類用戶的需求，故不能沿用多年來固有的銀行業模式去提供服務，而虛擬銀行就能解決這個問題。」高立茲補充。渣打集團也率先於今年3月在非洲、中東地區推行多項數碼化服務，更於非洲國家科特迪瓦（ Cote d'Ivoire）開設數碼銀行。該數碼銀行開業至今已八個多 月，提供超過70種最常用、受歡迎的銀行服務，包括開立戶口。當地人不需要親自到實體分行辦理相關手續，只要通過渣打數碼銀行的應用程式，隨時隨地都能做到，而且只需要短短15分鐘。為何科特迪瓦會被渣打看中，作為在非洲推出數碼銀行的起點呢？在撒哈拉以南非洲其中五個國家，相比傳統金融機構開戶，更多的成年人選用流動貨幣戶口，而科特迪瓦就是一例。而其流動貨幣戶口使用率佔成年人口總數的34％，為西非之冠。另一方面，該國亦正經歷持續的經濟轉型，由2012年起，其國

內生產總值（ GDP）由27億美元升至2017年的40.4億美元。根據Global System for Mobile Communications Association數字，2016年撒哈拉以南的非洲大陸之已登記流動貨幣使用賬戶有2.77億個，較2010年的20萬個增加超過1,384倍，亦超過該地區銀行賬戶的總數。有鑑於此，渣打又於另外四個非洲國家推出相同服務，包括烏干達、肯尼亞、加納及坦桑尼亞。同時，該行又以印度做試點，並成功將開戶時間由原來由數以日計縮短了至僅15分鐘。高立茲相信，在銀行服務滲透率較低的地區，虛擬銀行的發展會更迅速。俄羅斯同業搶市場要打造成功的虛擬銀行，高立茲認為要有三個條件，分別是人才、流程及架構。集團會從現職員工中挑選部分人手，聯同外聘人才組成團隊；加快項目由設計到推出的時間；捨棄舊有銀行系統，從零開始建立全新架構，香港的虛擬銀行擁有全面自主的決策權。 渣打早前成立企業實體為營運其虛擬銀行作準備，其行政總裁顧海（ Deniz Güven）補充，技術在虛擬銀行營運層面上固然重要，但更重要的是人才。聘用適合又具才能的員工，知人善任；必須了解顧客的需要，繼而提供相應服務。而從財務角度而言，透過虛擬銀行，能大大減省開發成本，可增加股東資金回報率。尤其對渣打這類歷史悠久的銀行巨頭，有着豐富的銀行業經驗，相信在營運虛擬銀行時更能相得益彰、更具優勢。其實海外亦有不少虛擬銀行成功例子，如在倫敦上市、俄羅斯的Tinkoff Bank，或許就是未來香港虛擬銀行發展的引路明燈。Tinkoff由俄羅斯企業家Oleg Tinkov於2006年創立，是一間網上零售金融服務供應商，只靠網上平台及熱線中心為顧客提供服務，並無實體分行，目前客戶超過700萬位。短短一年內，該行發行的信用卡，其市場佔有率達10.3%，成為當地第二大發行信用卡機構。Tinkoff Bank強調手機的應 用，亦是其獨特之處，除了其手機銀行應用程式（ App）外，旗下亦衍生不同App，例如Traffic Fines、Card 2 Card、MoneyTalk等像， MoneyTalk就是以即時通訊軟件Telegram為基礎的支付工具。

。

（ ， ），。