退休規劃ﾠ宜早不宜遲

上一期筆者介紹了，如何利用強積金管理局網站的「退休需要計算機」，計算自己退休後的每月開支和退休所需的總金額。不知道讀者有沒有被計算機計出來的數字嚇怕呢？

如果讀者用「退休需要計算機」，後 對所得出的數字感到不可思議，說明閣下退休準備意識不足。不過，後知後覺總勝過不知不覺，現在開始補救也未遲；而要策劃退休，筆者認為先要考慮以下幾點：

第一，是考慮退休後真正想要的生活質素。是希望退休後環遊世界？還是希望節儉度日？如果是前者，就必需在可以工作的時候儲蓄更多。

第二，是遺產規劃。香港富豪因突然離世，留下大筆遺產而造成爭產案，可謂屢見不鮮。

因此，在規劃退休時，應一併做好遺產規劃，例如過身後應留下多少財產給家人？如何分配等？這一點是很多人在安排退休時所忽略的。

第三，是在退休後是否還須為他人提供財政援助，例如家中有長期病患者，或有智商問題的子女，那麼在安排退休時，亦不得不將他們考慮到計劃之中。

年金計劃自製長俸

另外，還有一些債項，例如未還清的按揭、貸款等；又比如需要準備一些應急錢，以防在發生意外時的作不時只需。

說到底，規劃退休最重要的一點，還是宜早不宜遲，因為資金通過黃子華口中的世界第八大奇蹟「複息效應」，可以令退休金幾何級數遞增。

當然，制定了退休計劃後，就需要嚴格遵守，專注投入，並根據人生階段進行適當的調整。

如果太遲展開計劃，則需要投入更多的資金，才可以得到目標的退休金，甚至需要延遲退休年齡，又或是降低退休生活質素。

退休人士沒有收入，如果做投資，資金可能被鎖死；故此當仍然在職時就要未雨籌謀，利用年金計劃自製長俸。

私營年金計劃可以在職供款，而且可以分期，分

5年、10年、20年供也行。

如選擇供一個100萬元的年金計劃，分20年，每年也只是50,000元，對一個工作了一段時間、並有固定收入的在職人士來說，財政負擔應不會太大。

時間就是金錢，年金計劃亦然。愈早開始供款，在「複息效應」下，紅利滾存得越多，得到的年金回

報亦會愈高。

舉個例子，A保險公司推出的計劃，一個50歲女士若然一筆過投保100萬元，選擇65歲開始領取年金，每年最多可以獲得約12萬元的回報，即每月可領取10,000元，一直至100歲為止。

如果這位女士夠長命，領足35年年金，總領取金額便達到420萬元。

如選擇30歲開始一筆過投保，65歲起每年領取的年金可激增至33萬元（折合每月27,500元），總領取金額便高達1,155萬元。

如果選擇分期，雖然回報會較少，但也一樣吸引。50歲女士如分10年供100萬元的年金計劃，同樣

65歲開始領取，至100歲為止，每年領取的年金也有

約93,000元，即平均每月有7,750元左右。

如選擇30歲分10年共100萬元，則每年領取的年金可增加至28萬元，回報遠比公營年金可觀得多。

很多私營年金都能夠自定領取年金的時間，例如

50歲，55歲才開始領取，毋須再等10多年始可拿年

金，讓大家有更多資金過理想退休生活。