金管局推沙盒ﾠ減銀行開發成本
21世紀講求「虛擬」，打機用虛擬實境；買保險亦有虛擬保險公司；國外的虛擬銀行更如雨後春荀。近日，中信銀行（國際）更推出虛擬無實體信用卡，申請人可遙距開卡。對於身分認證的安全問題，管理層表示曾就該身份認證技術進行九個月的測試及獨立評估，有關技術亦已通過金融管理局的「沙盒」測試。不過，「沙盒」又是甚麼一回事？ 「沙盒」一詞直譯自英文字sandbox，原本是指裝沙的盒子或沙池，供小朋友玩沙。
而金融界的「沙盒」，全名叫Fintech Supervisory Sandbox （ FSS），2016年9月由金融管理局推出，用作監管金融科技發展。
封閉環境測試金融科技
創新是金融科技的要素，但求新之餘亦不能置現行法律及規範不顧。
「沙盒」的作用，正正是用以平衡創新與維持金融體系的穩定。同時，有助加快金融科技產品或服務面世速度，並減低開發成本和時間。
其實類似「沙盒」的概念早應 用於遊戲世界。遊戲開發商推出新遊戲前，會在特定限期內開放一些賬戶供玩家試玩做「封測」，從中找出潛藏的漏洞和失誤；測試伺服器受壓力，繼而修正有關問題。這與「沙盒」的運作機制相近。
「沙盒」內，是一個無需完全符合金管局監管規定的環境，企業在正式推出嶄新的金融科技產品或服務前，可在「沙盒」內進行實境測試，由此收集真實數據及用戶意見，再改善產品或服務。
當該新產品在「沙盒」中運作了一段日子，且監管機構經觀察後確認安全，就會支持正式推出服務。
專家指，此舉能降低正式推出服務時的風險。另一方面，現實 中一些監管規定，在金管局與企業之間討論溝通後，可按個別情況在「沙盒」環境中獲彈性放寬。
故企業可先專注開發創新科技及技術，不需再等待當局完成審批、處理有關法例文件、耗時準備大量文件申請後，才能實行其計劃。
由此可見，「沙盒」有助鼓勵推出更多創新技能，並有效降低成本。之不過，本港的「沙盒」目前只供銀行及其夥伴之科技公司，一般創科中小企仍未能受惠。
「沙盒」的優點，在於可以進行測試又不會影響金融系統穩定，同時收集到真實客戶的使用數據。
故此，受邀試用該創新產品或服務的客戶相當關鍵。
惟有業內人士透露，由於金
管局要求參與沙盒試驗的用家要完全明暸當中涉及的風險，所以一般銀行會找自己員工加入測試，特別是負責該產品或項目的員工做試用者。「這些試用者既是銀行員工，又是銀行的客人，雖然他們所進行的交易皆是真實，但若然當中出了甚麼事故或漏洞，自己人未必會指出或作出投訴。」
這樣無疑會影響測試效果，因為他們本身非常熟悉該產品或服務如何運作，試用時未必遇到普通用戶會有的困難及問題。
英國屬沙盒先驅
然而，無可否認的是，「沙盒」是推動本港金融科技發展的一小步。
隨營運近一年所累積的經驗，金管局於2017年11月將「沙盒」升
級至2.0版本，不僅新設金融科技監管聊天室，亦提供「一點通」服務。
該服務針對跨界金融科技項目需要，可接通金管局、證券及期貨事務監察委員會、保險業監管局各自管理的「沙盒」，互相協調進行測試。
證監的「沙盒」則網羅那些致
力依循應達到嚴格標準的虛擬資產平台營運者，然後再根據實質表現決定是否發牌。
至於目標於今年第一季發牌的虛擬銀行，金管局坦言將不會經 「沙盒」測試，務求虛擬銀行可於合理時間推出市場。
除香港外，新加坡、澳洲及台灣亦陸續為當地創新企業提供「沙盒」。
英國更是金融界監管「沙盒」始祖，英國金融行為管理局（ FCA）早於2016年5月推出「沙盒」，開創全球先河。
各地一些有心人更聯合起來，銳意打造一個全球沙盒。
2018年8月「全球金融創新網絡」（Global Financial Innovation Network（GFIN））成立，由FCA帶頭，與加拿大、澳洲、杜拜等地的金融服務監管機構合作。現連同香港金管局在內，合共由29個國際組織組成。
2月初，GFIN就推出先導跨境測試，呼籲欲於國際市場測試創新金融產品、服務或商業模式的企業申請。
監管機構透過更有效的方式與企業互動，協助他們開拓新業務。