專業責任險文／張啟華

儘管大馬6大領域企業過去一年遭遇林林總總的營運風險，而蒙受各種程度之損失；然而，不管是大中至小企業皆對商業責任或專業責任險之覺醒度低，或基於各種原因未把認知化為行動，透過這些責任險的保障來彌補風險紛呈時所造成的損失。

法律法規遵循風險問題比例最高

大馬昆士蘭保險首席執行員李奧尼（Leo Zanolini）指出，在過去12個月內 ，大馬企業時常面臨的風險，包括法律與法規遵循之風險問題（28%）、商業受干擾而造成收入損失（27%）；員工工傷（24%）、庫存損毀或遺失（22%）、器械故障（21%）、產品或服務問題導致的公眾或第三方責任風險等。

他披露，去年有更多企業面臨法律、法規遵循問題，對企業而言，商業責任險對企業益形重要。

昆士蘭保險今年4月至5月間，調查了約300家中小企業與大企業，這些企業來自製造業、保健業、金融業、建築與工程、資訊工藝與通訊、專業與商業服務等。

上述調查顯示，很多企業皆購商業險（佔96%），包含普通事故與僱員賠償保障。目前，不到一半（45%）的大馬中小企業和大型企業獲得商業責任險保障，64%企業知道有這類保險。

調查揭示，企業傾向遭遇事故後才行動，在各種商業風險皆很普遍。因意外或業務疏忽而招致公共或第三方責任風險的企業當中， 38%在事故發生之後才購買商業責任險，另6%完全沒有行動。

專律師醫生 專業責任險需求高

業責任險如律師與醫生等專業，基於一些個案的處理不當或疏忽，往往暴露於受起訴與巨額賠償的風險中。

就律師這個專業，他說，基於律師本身熟悉法律與了解風險，一般上，律師公會強制執業律師獲得這些保障。

至於公共領域服務的醫生，政府通過修訂的2017年醫藥條例，從2017年7月1日開始，以自願方式由執業醫生選擇是否獲得上述保障。

衛生部長拿督斯里蘇巴馬廉6月杪宣佈，

這經商展望 未來12個月續艱難

項調查在展望未來12個月時指出，大馬將繼續面臨艱難的經商情況，37%的企業預測業務成長放緩，同時投入成本提供、獲利能力相對下降（36%）。

“認定經商環境趨緩的中小企業比大型企業多，分別為43%和29%，四分之一的企業（24%）也預計會有更激烈的商業競爭。”

在幽黯中的“亮點”是，28%的大馬企業預計技術方面投資將會提高，其中79%預測這將為

他表示企業基於不確定的種種原因，而未購商業責任乃至專業責任險。

談到這類保險的複雜性或是阻撓時，他說，這類保險或者有更大程度的複雜性，不過他不認為是導致企業對增購這類保險踟躕不前之原因，企業的缺乏認知或許才是更大原因。

他指出，在企業的認知裡，這類保險可能保費昂貴；其實責任險並不比一般商業險昂貴，以此與一般商業險相比，人們可付更低保費獲取更高保障。

他形容，有了上述保障無形增加保護網，讓企業心緒更平和寧靜。

他表示，單單是企業認知其重要性還不夠，保險經銷、經紀、代理還需以淺顯易懂語言有效溝通，並闡明產品可提供何種特定保障，迎合企業之需求。

責任險產品大約佔其業務組合的10至15%；倘若在這區塊有需求，可由此驅動業務成長。

下半年推新產品應付網絡入侵風險

他披露，基於很多企業亦暴露於網絡遭“駭”之風險，該行駐香港亞太辦事處目前正研討新方案，預料下半年推出迎合此需求之保險。

保險經銷、經紀是該保險公司倚賴之銷售隊伍，保險公司除與這個媒介維持良好關係，這個隊伍亦與大馬企業緊密接觸，昐能增進接觸建立更深層互信，而取得企業的信賴。

他坦承，商業責任險或專業責任險的銷售，銷售媒介與企業建立互信的關係至關重要，畢竟保險乃至更深層的各類責任險是建立在互信與長遠契合關係上。 從2019年1月1日開始，凡每年更新執業證書（APC）的醫生，其中一項條件是需出示醫生專業責任險保障之證明。

李奧尼指出，衛生部採取的上述步驟，對醫藥專業獲取足夠的保障，有良好的推進作用。

他相信此舉也會促使私人執業醫生協會和旗下之執業醫生，按其所涉專業之風險或個人選擇，以獲取上述保障。 其行業帶來積極變化。

談到行業展望，儘管整個行業近年因宏觀經濟而放緩成長，惟李奧尼和該公司仍對前景樂觀，相信可透過推出不同方案與產品創造成長。

該保險公司過去5年以16%之複合增長率增長，在馬執建築、工程保險牛耳，海事與責任險則在馬排名前三名。該公司在東西馬有13分行，半島8間、東馬5間和700名代理。 大馬昆士蘭保險首席執行員李奧尼，展示今年4月至5月間對大馬300間大中小企業所進行的調查報告。 大中小企業的首五項挑戰非常一致，包括商業盈利、削減成本、留住職員、留住客戶、技術與系統的翻新或穩定。