上期談及的創業夢，是否引起了你的共鳴？本週我們要聊的，是國家未來棟樑，在學貸纏身之餘該如何正確理財、增加資本，才有機會更加貼近自己的升學夢？

★案例★主角：小亮年齡：20歲性別：男職業：學生、咖啡師月薪：1500令吉 （半工半讀）所在地：白沙羅負擔：部分生活費、PTPTN學貸財務目標：足夠錢出國深造懂事的大學生小亮來自單親家庭，白天上課，下課在大學附近的咖啡店兼職，半工半讀只希望在21歲的時候，到台灣留學一年，希望擁有更高、更優秀的學歷，可改善日後的生活。

市面上賺錢的方式諸多，之前還頻頻冒出各類的快速致富法，讓人不只是眼花繚亂，甚至是在五花八門的“投資”工具中亂了頭緒，踏上不歸路，不但不能滾財，反而無法守財，還直接上當失財。

如果你和20歲的小亮有共同的目標、類似的財務狀況，那麼究竟你是不是應該大膽行事，才可拉近自己和財務目標之間的距離？

信貸諮詢與債務管理機構（AKPK）理財教育課程導師莊國輝認為，千禧一代相對以前的年輕人而言，需擔當更多且更複雜的財務挑戰，正是因為債務二字。

雖然每個年代都有類似的財務目標，但因時代的不同，現在的年輕人因為背債，因此在債務上需要多做更多的功課，莊國輝一再強調，像小亮的年輕人若要妥善理財，第一門需進修的功課，就是對利息的認知。

他說，這是因為換句話來說，利息的產生，就是借貸的成本，而貸款或債務本身將會影響你短期或未來的財務目標。

在設立財務目標，或決定如何管理債務、進行投資之前，我們起碼都需要先坐下來，為自己設置一個對比借貸成本和投資回酬的表。

莊國輝說，小亮除非符合一些特定的條件，如考得一級榮譽成績等，則可獲學貸的減免，但國家高教基金（PTPTN）說到底也是一種貸款，而非無需攤還的國民福利，唯一好處是，相對其他貸款，它的利息較低。

Harveston理財顧問公司執行董事彭家耀表示，借助PTPTN唸書的大學生，應該要謹慎處理債務，千禧一代不可置之而不理，直到接獲警告信才來後悔莫及，甚至必須摒棄“他人不還，我也不還”的心態，別看到學長學姐不還債也沒出事，因而跟風逃債。

根據小亮的月薪和財務負擔推測，他說1500 令吉顯然不多，但也不至於不能夠每月少數償還學貸。小亮可以從每月100令吉開始，按部就班地償還，彭家耀說，若發生特殊情況、財務有壓力而預計暫時無法還債，也可致信有關當局解釋，並要求延長寬鬆期。

資料連線 欠學貸無所遁形

他說，目前PTPTN整體的操作，已經和其他商業銀行幾乎無異，電子且透明化，而且國家銀行、移民局、內陸稅收局等都存有個人資料，因此對付那些逃債的莘莘學子，有關當局不僅容易將借貸者列入黑名單，也可對他們採取嚴厲的法律行動。

“我見過許多案例，這些借貸者因為沒有償還學貸，在要出境的時候，無法踏出關卡。”

彭家耀補充，上大學唸書知道畢業不容易，大學生不應該有意識地逃債，親手搞砸自己的未來。

列入CCRIS或CTOS 影響深遠

他說，因為這將被記錄在CCRIS或CTOS信貸裡，日後可能會有不能升學或出國的風險，有意尋找更好的職業機會也將被此限制，唸書考文憑的初衷就此煙消雲滅。

此外，他表示，一般上PTPTN的貸款，都是在學生可應付的經濟範圍內，只有少數案例顯示那些學生真的無法如期償還，借貸之前需要謹慎查看附帶條件即可。

大學生需要克制的慾念有兩種，一是投資的野心，另外是消費的慾望。若小亮想擴大收入，他即將面對人生的一個關卡，也就是要在還債和投資兩者之間，選擇優先哪一項。這時候，莊國輝建議小亮的第一步驟，就是先分析好慾投資的回酬有多少，是否可至少抵銷借貸成本，否則，他就需先乖乖還清債務，直到有健康的現金流後，再將額外的錢儲蓄好，過後才用作投資。

此外，他表示，大學生除了學貸，很可能會在近期內逐漸背負有經濟效應的有抵押貸款，如房貸、車貸，或如卡債、個人貸款等的消費型、免抵押貸款。

免抵押貸款 利息高須三思

他指出，免抵押貸款一般利息較高、攤還期限比較短，大學生應該了解並妥善處理，否則除了原本因低利息而還算應付得來的學貸，也將容易陷入背債渡日的困境。

銀行自動扣款 “強制”自己還債

以小亮的案例來說，許多大馬的大學生如果有學貸，且有兼職，彭家耀說，那麼這些大學生應該在銀行戶頭先設好可直接扣款的協議。

他補充，當薪酬每月入銀行戶頭後，那每月需攤還的學貸將會直接從戶頭扣除，這麼一來，大學生沒有機會花費在其他方面而達到更好的理財效果。因為只有在真正知道可支配收入有多少，才可更有效地調節消費習慣。