Sin Chew Daily - Metro Edition (Day)
與另一半規劃理財應否結 合收入？
答：务，这可从两人每月各有大约1500令吉
首先祝贺巫先生与女朋友很好管理财及1000令吉盈余看出，
不过，来信没有提及他与女朋友是否已注册结婚，若已注册，两人可以采用结合收入进行规划，以追求你们的财务目标，假如还没有，建议两人分开收入规划，直到结为夫妻，才结合收入规划。巫先生与女朋友的财务状况：两人每月结合收入：7000令吉（100%）每月开销：4500令吉（66.7%）每月现金盈余：2500令吉（33.3%）
须备有6个月开销储备金
首先，切记至少要保留相等于6个月开销的储备金，以便作为应急资金，应付万一失去工作、发生意外之后的开销，数额必须是2万7000令吉（4500令吉x 6），当然越多越好。还有可以储蓄大约33.3%的现金盈余，供长期用途。
对大家来说，储蓄是重要的，可以减少个人将面对的长期压力，有助于追寻其他目标，例如准备退休基金、孩子教育基金等等。
举个例子，根据储蓄的年数，假如所累积的储蓄是1年：3万令吉、2年：6万令吉、3年：9万令吉、4年：12万令吉、5年：15万令吉、6年：18万令吉、7年：21万令吉、8年：24万令吉、9年：27万令吉、10年：30万令吉、15年：45万令吉，以及20年：60万令吉。
从以上数据表，可以看出养成储蓄习惯的成果，在一年后，两人已经储蓄了所需的应急资金，在5年后，使用12万令吉储蓄，有能力支付购屋首期款，以及其他与购屋相关的费用。
储蓄习惯是隐形的，可以让你们实现短期梦想，就好比龟兔赛跑的故事，储蓄习惯与乌龟的情况类似，起步慢、但稳健，一路上持续、有纪律的走，同样的，也可以达到你们的长期目标。
举个例子，你们两人可能使用30万令吉，建立孩子的教育基金，假设两人没有短期目标，例如购买房屋、购买轿车等等，希望你可以看到两人储蓄的长期作用。
宜做好现金管理预算报告
在讨论如何开始财务规划前，我强力建议两人做好现金管理、预算报告等等，利好讯息是：你们做到每月拥有现金盈余2500令吉（33.3%），作为资讯分享，70%的大马人因为没有储蓄习惯，要拿出1000令吉应急储备金都有困难。
事实上，预算的简单方程式：50／30／20，这是以开销计划起步的简单策略，是由依莉沙白华仑所倡议，并于2012年在美国开始广为人知。
其中的50%是用在“需要”项目，例如每月的租金、水、电、电话费、房贷分期、汽车分期付款等等，30%的收入可以用在“想要”的项目，例如衣服、外食、健身房会员籍，高尔夫球会员籍。
储存20%月入充应急资金
另外，我们至少要将20%的月入储蓄起来，供“雨天”（应急资金）用途，也可以用来投资、储蓄等等。请采取进一步行动，削减“想要”的项目，以便储蓄供长期目标，例如退休规划、孩子教育资金，你需要区分“需要”与“想要”的分别，可以将“想要”的开销转为储蓄。
我发现有一些情况，年轻人不需要承担房屋与汽车的开销，主因是他们来自富裕的家庭，因此，汽车和房屋被归为“想要”，因为该些资产是由家人提供。希望你能了解分配资金的一般规则。
以你的情况，显示已经将13.3%的“想要”项目开销转为储蓄，可以从33.3%的现金盈余反映（20%+13.3%），预计将可以体会成语“先苦后甜”要传达的意义。
债务不应超过月入三分一
请谨记一点：这守则不能施用在收入低、住在生活费高地区的人，其实财务规划包含：保险规划、遗产规划、投资规划，以及税务规划，另一项重要的规划是：有效管理你的债务，要确保每月的债务付款，例如汽车贷款、学业贷款、信用卡贷款，不会超过月入的三分之一。
以你们的情况，大约12%开销是在偿还债务，显示两人在管理债务方面做得不错。不要小看这一项，假如管理得不好，最坏情况会导致个人瀕临破产。
做好保险规划
最后，保险规划也重要，可以保障你的资产，两人可以分配至少10至15%的收入购买保单，以保障万一死亡、失去工作能力、发生意外、被确诊疾病的风险，投保额应该是年收入的6倍至10倍。
个人透过支付保险费，可以将风险转移到保险公司，以便万一事件发生可以获得赔偿，建议应该尽早、趁年轻、健康时购买保险。
答：有该局根据遗产价值的收费架构。林先林若辉律师说，公共信托有限公司将拥
生可以向公共信托有限公司索取有关的收费表，除了公共信托有限公司，林先生也可以前往小数额遗产管理局（ Small Estate Administration）了解情况，前提是有实体资产，同时，资产的总价值不超过200万令吉。
可向公共信托有限公司索取收费表
关于公共信托有限公司的地址和电话，林先生可以上网查询。
另外，关于刘先生提及分层地契，直接转移给新买主的问题，建议刘先生联络发展商，假如发展商能够协助是可行的，因为他们需要多做一个程序，就是向有关当局提出申请，直接将名字转移到新买主的名下。
假如能办到，刘先生可以节省印花税的开销，不论数目多或少都好，不过，可能需要支付一些行政工作的
费用。
非永久地契交易需较长时间完成
在信中，刘先生没有提及脱售的单位，是坐落在永久地契或非永久地契的土地上，假如是非永久地契，整个交易的完成，需要较长时间，因为敲定买卖后，必须寻求有关当局批准，待申请获批准了，交易才开始计算。
这意味买卖双方签署了合约，买方支付了10%的购屋款，将交给律师楼保管。由于是非永久地契房产，交易需获得有关当局批准，才可以继续接下来的手续，3+1个月的完成交易时间表才开跑。
一般来说，寻求有关当局获批的时间，可能需要3个月的时间，假如从提出申请到获得批准用了3个月，接下来进入3+1个月的阶段，表示整个交易的完成，至少需要6、7个月的时间，而且算是过程顺利的情况，假如间中面对阻力则另当别论。