你申請還貸援助了嗎？

相日前宣布的“我们关怀”配套，除了B40及M40群体，也着重于协助微型企业及为员工提供工资补贴计划。然而，这个配套却忽略了受疫情影响最严重的领域：旅游业及相关服务业。我们看到其他经济领域在这几个月或多或少都有了缓慢复苏的现象，但由于各国都还在实施边境管制，因此旅游业及其相关服务业仍然处于低迷。自动暂缓还贷期的结束，对业者来说更是雪上加霜。其实，政府可以考虑为旅游业及相关服务业设定类似工资补贴计划2.0的条件，只要相关业者能够证明其收入受到不少于30%的影响，就给予自动暂缓还贷延长至少3个月，解决业者的燃眉之急。

事实上，从今年7月杪开始，“自动暂缓还贷期结束”这几个字就成了热门话题，7月29日首相宣布以针对性援助取代自动暂缓还贷，重点协助失业或收入减少的个人借贷者，以及尚面对现金流问题的中小型企业、小生意及自雇者。国家银行随之召开多次会议，与各相关单位，包括银行公会及各工商团体，商讨如何有效协助有需要者，以免在自动暂缓还贷期结束后，可能引发的呆账率飙升。我代表中总也参与了多次的讨论，并在国家银行的安排及协调下，于2020年8月19日，主持了由马来西亚全国工商总会举办的线上研讨会，针对中小企业在向银行申请还贷援助时面对的问题，首

与各银行协会的代表进行了分享，并获得银行协会代表的积极回馈，国家银行随后也整理了几个重点，于其脸书专页与公众分享：

（一） 申请还贷援助不会影响借贷者在中央信贷资讯系统 (CCRIS) 及有关银行内部的信用记录；

（二） 银行要求的文件是最基本最简易的；

（三） 借贷者申请不获批准的原因是信息不足，或没有受到疫情影响；及

（四） 如果银行给予不合理的建议，借贷者可向国家银行的LINK投诉

国家银行联合国内主要银行于9月开始巡回各州开展还贷援助申请计划，让有需要的借贷者可以直接和参与银行面洽咨询及申请，国家银行也在现场设立柜台让公众咨询。可是根据国家银行的数据显示，还有很多借贷者没有接洽银行，而还贷援助申请的人数，特别是商业贷款，仍然偏低。根据国家银行数据显示，截至9月17日，在约40多万个受惠于自动暂缓还贷的中小企业户口中，只有不到20%提出还贷援助的申请。

早在今年8月中总公布的2020上半年及2020下半年预测马来西亚商业和经济状况调查报告中，有42.8%的回复者表示，如果不延长自动暂缓还贷的期限，他们无法承担3个月的债务或融资。如果我们根据这项数据来看， 40多万个受惠于自动暂缓还贷的中小企业户口，有将近一半会面对还贷困难，如果只有不到20% 已经提出还贷援助申请，表示还有至少约10万个有现金流问题的借贷户口还没有提出申请，在这其中，有多少中小企业拥有超过1个借贷户口我们就不得而知了。

因此，中总于9月中旬进行了一项快速问卷调查，了解会员商家的申请情况，并已经将有关调查结果提呈国家银行。调查结果显示仍然有将近70% 的回复者表示需要还贷援助，然而在这70% 回复者当中，只有一半（55.6%）表示已经和银行联系。在这55.6% 回复者中，有三成 (34.1%) 面对了各项问题，包括：

a) 银行要求中小企业申请另一更高利息的短期贷款，以支付原有贷款偿还；

b) 银行表示延长还贷会影响企业的信贷记录，故不鼓励他们申请

c) 各银行所要求的文件都有所不同，提高中小企业申请的难度及复杂度

d) 银行表示他们没有接到通知说可以申请延长还贷

e) 银行表示只能进行债务重组，不可延长还贷期f)提交申请后银行没有答复，等等至于另外一半尚未联系银行，却又面对还贷困难的中小企业，我们不清楚他们是基于什么原因而没有采取任何行动，继续观望，但是中小企业如果本身不主动采取任何行动，在自动暂缓还贷期于3天后结束时，势必造成呆账率上升，甚至引发另一轮的企业倒闭潮，影响社会经济的稳定，为逐渐复苏的我国经济带来冲击。

我由于本身的专业以及在中总中小企业组多年来的服务，接触过不少中小企业，发现很多中小企业在规划及管理本身的财务及现金时都需要加强，特别是在现金流管理。普遍的情况是，大家所作的财务预算，其实是利润预算 (profit budget) ，主要是预算所能赚取的利润，却忽略了现金预算 (cash budget)。中总几年前曾经在台湾侨委会的赞助下，举办过一场全国巡回讲座，题目是“现金不等于利润”，就是着重于现金流的管理。很多人常常会因为手上的现金流动量大，就觉得自己的现金流没有问题，可是他们忽略了这一笔钱同时还要缴付各项营运成本，包括员工薪酬、供应商的货款、店铺租赁、税务、贷款偿还及水电费等，因此，一旦发生如之前行动管制令下很多企业无法营业的情况，在没有了客户的现金流入后，却必须继续缴付各项营运成本时，就面临无法生存的困境了。

在这个“后暂缓还贷” (post moratorium) 期，中小企业必须重视及加强在现金流的管理，重新审视自己的业务需求及必须采取的变革，要懂得取舍，本着“该用则用、该省则省；该弃就弃、该加就加”的原则，在不影响核心业务及企业强项的情况下，减少不必要的开支，甚至关闭没

有生产力的部门，制定及规划本身的短期、中期及长期财务预算，并拟定目标，定时审视检讨。短期预算内包括针对性思考如何降低固定成本如租金和员工薪金、极力保住原来的收入并开拓更多的收入来源、如何弥补业务损失，同时重新审视贷款配套，探讨如何重组。

很多企业都在行管令期间转做电商以求自救，但是并非所有生意模式都能转型上线。因此企业必须重新审视各自的产品和服务，确保仍然符合市场及时代需求，同时检讨销售模式及管道。对于无法带来营收的部分，必须毅然舍弃。谈到提高生产力，中小企业必须仔细分析公司的生产力，寻找更廉宜更高效的替代模式，为员工提供必须的培训，提升他们的生产力、改善或添购必须的器材，以更少但更高效率的员工、机械和运作模式，提高生产效率，做到“降本增效”。

唯有打稳本身的基础，巩固企业的财政实力，我们的中小企业才得以在危机中生存，甚至从危机中看到商机并有能力抓紧，让企业能够做到如中国国家主席习近平所说的，于危机中育新机，在困境中实现凤凰涅槃、浴火重生。要记得，“没有被淘汰的行业，只有被淘汰的思维”！