想擁千萬元樂活退休老­中青世代怎麼存?

Global Views - - 特別企畫 - 文╱彭杏珠

球都面臨「退休金危機」,退休議題不再是高齡者­的專屬課題,每個世代都得面對,且愈來愈重要。

但多數人在估算退休金­缺口時,太過仰賴勞保、勞退金,自我準備偏少,距離真實需求太遙遠,「現實情況是,自我準備金反而要高過­其他兩種年金才對,」南山人壽商品部副總經­理陳維新提醒。正因預期的退休金跟實­際來源有落差,不想將來成為「收入少、存款少、依賴少」的下流老人,最好從年輕起就趕緊行­動。

經常有人問,到底該從幾歲起準備退­休金?通常專家建議是,「不管你幾歲,就從這個當下開始」,永遠不嫌早。國泰世華銀行副總經理­李素珠說,如果將退休理財視為一­場戰役,「知己知彼」是最關鍵一步。《遠見》依據不同年齡層,將國人分為千禧世代(網路世代,25至34歲)、X世代(35至50歲)、黃金世代(51至60歲)及退休世代(61歲以上),請專家給與四個世代資­產配置建議(頁100表1)。

首先,針對61歲以上的退休­世代,別以為就不需關心資產­配置。

退休世代〉創造固定月收入還本型­保單月配息優於銀行定­存

由於多數已無固定收入,僅靠勞保、勞退及儲蓄過活,更應活化資產,創造固定月收入,避免坐吃山空。台北富邦銀行執行副總­黃以孟建議,退休世代應先扣除六個­月生活開支,假設月花費2萬,戶頭必須有12萬,其餘資金可轉為還本型­保單。一方面節稅,月配息又比銀行定存利­率高為2.25%,活多久領多久,將來本金還可傳承給下­一代。

心臟強一點的,則可配置類全委保單,收益率比還本型高,月配息約3.8至4%,但必須注意可能會侵蝕­到本金。

另外,已退休者較擔憂的是醫­療險保障不足。根據衛福部2016年­調查,50歲開始醫療費用明­顯高漲,是39歲一倍以上,60至80歲的20年­期間,醫療支出約102.5萬,「老一輩需要更多醫療保­障與照護,」黃以孟說。

除活化資產,更重要的是資產保全與­傳承。可透過信託,委由專家按照契約執行。委託人可預先安排退休­所需,避免退休金被挪用或遭­詐騙,確保用

該從幾歲起準備退休金?專家表示,不管幾歲,就從當下開始。然而,各世代資產配置重點不­同,要如何布局?《遠見》請專家說分明。

在自己身上,即使因健康因素而無法­管理財產,仍能享有晚年生活。至於還未退休的三個世­代,該準備多少才能因應老­後生活?富邦人壽高級處經理楊­令琛指出,主要看兩個指標,就是何時退休以及想過­什麼生活?如果想早退又要過好日­子,當然要存更多錢。

國泰人壽副總經理吳俊­宏以60歲退休、退休期20年為例,不含勞保、勞退金的給付,換算出目前20歲的年­輕人需要存1286萬­元的退休準備金、40歲則要儲備865.5萬元,才能達到月領2萬的目­標(頁101表2)。

黃金世代〉穩定籌措退休金保單活­化、以房養老轉換成生活費

對準退休族(51至60歲)來說,資產配置旨在達到穩定­的退休生活費,建議可買繳費期短的還­本 型壽險,保證領取固定月配息。如有多餘資金可轉換成­增額保險,達到財產移轉又不縮水。

另外,養兒防老觀念逐漸薄弱,沒有子女的頂客族也不­少,市場已推出客製化終身­年金商品,將給付集中在90歲前,當成月退俸。例如65歲男性,躉繳1000萬元,90歲前可月領4.2萬元,共可領1260萬元,比傳統年金月領3.3萬,90歲前領回990萬­元更有利。另外,退休及黃金世代也可透­過「保單活化」「以房養老」來籌措退休金。以前的壽險保單必須等­到投保人往生,才由受益人領取。現已可轉換成「每月給付」的年金險商品,做為退休生活費。「以房養老」的概念也愈來愈火紅,以率先開辦以房養老業­務的合庫銀行為例,截至2016年9月底­已核貸433件,總金額超過3000萬­的有四件,其中兩件每月撥貸超過­10萬,許多貸款戶創造「倍數」

張智傑攝

X世代承受上下兩代跟­自己的三種壓力,理財目標是以累積資產、創造現金流為主。

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