想擁千萬元樂活退休老中青世代怎麼存？
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球都面臨「退休金危機」，退休議題不再是高齡者的專屬課題，每個世代都得面對，且愈來愈重要。
但多數人在估算退休金缺口時，太過仰賴勞保、勞退金，自我準備偏少，距離真實需求太遙遠，「現實情況是，自我準備金反而要高過其他兩種年金才對，」南山人壽商品部副總經理陳維新提醒。正因預期的退休金跟實際來源有落差，不想將來成為「收入少、存款少、依賴少」的下流老人，最好從年輕起就趕緊行動。
經常有人問，到底該從幾歲起準備退休金？通常專家建議是，「不管你幾歲，就從這個當下開始」，永遠不嫌早。國泰世華銀行副總經理李素珠說，如果將退休理財視為一場戰役，「知己知彼」是最關鍵一步。《遠見》依據不同年齡層，將國人分為千禧世代（網路世代，25至34歲）、X世代（35至50歲）、黃金世代（51至60歲）及退休世代（61歲以上），請專家給與四個世代資產配置建議（頁100表1）。
首先，針對61歲以上的退休世代，別以為就不需關心資產配置。
退休世代〉創造固定月收入還本型保單月配息優於銀行定存
由於多數已無固定收入，僅靠勞保、勞退及儲蓄過活，更應活化資產，創造固定月收入，避免坐吃山空。台北富邦銀行執行副總黃以孟建議，退休世代應先扣除六個月生活開支，假設月花費2萬，戶頭必須有12萬，其餘資金可轉為還本型保單。一方面節稅，月配息又比銀行定存利率高為2.25％，活多久領多久，將來本金還可傳承給下一代。
心臟強一點的，則可配置類全委保單，收益率比還本型高，月配息約3.8至4％，但必須注意可能會侵蝕到本金。
另外，已退休者較擔憂的是醫療險保障不足。根據衛福部2016年調查，50歲開始醫療費用明顯高漲，是39歲一倍以上，60至80歲的20年期間，醫療支出約102.5萬，「老一輩需要更多醫療保障與照護，」黃以孟說。
除活化資產，更重要的是資產保全與傳承。可透過信託，委由專家按照契約執行。委託人可預先安排退休所需，避免退休金被挪用或遭詐騙，確保用
該從幾歲起準備退休金？專家表示，不管幾歲，就從當下開始。然而，各世代資產配置重點不同，要如何布局？《遠見》請專家說分明。
在自己身上，即使因健康因素而無法管理財產，仍能享有晚年生活。至於還未退休的三個世代，該準備多少才能因應老後生活？富邦人壽高級處經理楊令琛指出，主要看兩個指標，就是何時退休以及想過什麼生活？如果想早退又要過好日子，當然要存更多錢。
國泰人壽副總經理吳俊宏以60歲退休、退休期20年為例，不含勞保、勞退金的給付，換算出目前20歲的年輕人需要存1286萬元的退休準備金、40歲則要儲備865.5萬元，才能達到月領2萬的目標（頁101表2）。
黃金世代〉穩定籌措退休金保單活化、以房養老轉換成生活費
對準退休族（51至60歲）來說，資產配置旨在達到穩定的退休生活費，建議可買繳費期短的還本 型壽險，保證領取固定月配息。如有多餘資金可轉換成增額保險，達到財產移轉又不縮水。
另外，養兒防老觀念逐漸薄弱，沒有子女的頂客族也不少，市場已推出客製化終身年金商品，將給付集中在90歲前，當成月退俸。例如65歲男性，躉繳1000萬元，90歲前可月領4.2萬元，共可領1260萬元，比傳統年金月領3.3萬，90歲前領回990萬元更有利。另外，退休及黃金世代也可透過「保單活化」「以房養老」來籌措退休金。以前的壽險保單必須等到投保人往生，才由受益人領取。現已可轉換成「每月給付」的年金險商品，做為退休生活費。「以房養老」的概念也愈來愈火紅，以率先開辦以房養老業務的合庫銀行為例，截至2016年9月底已核貸433件，總金額超過3000萬的有四件，其中兩件每月撥貸超過10萬，許多貸款戶創造「倍數」