趨勢領袖4〉TNG（Asia）創始人暨執行長
江慶恩：台灣應加速金融創新，創造多贏
14屆華人領袖遠見高峰第
會，特邀以打造香港版支付寶，進攻全亞洲13國的TNG （Asia）有限公司創始人暨執行長江慶恩，親自到場分享行動支付潮流。馬來西亞華僑出身的他，創業資歷豐富。曾創辦AsiaTravelMall.com網站，協助網民訂機票與訂飯店，差一點就要在納斯達克上市，可惜因和其他團隊伙伴理念不合，最後賣出。
2008年後，隨著另一半老婆是香港人來香港，仍有創業夢的江慶恩，看好行動支付新潮流。終於2013年創立TNG，花兩年時間研發電子支付應用， 2015年在香港上線，標榜要做亞洲另一個支付寶。如今，包括中國，已在亞洲13國設據點，目標在2017年要贏得3000萬用戶。他如何看待電子支付這個新興潮流？又將 如何顛覆傳統金融業？以下是《遠見》專訪精華。
手續成本轉嫁傷害買賣方
《遠見》問（以下簡稱問）：你的創業資歷很多元，可以談談為何會想做支付呢？
江慶恩答（以下簡稱答）：其實，我早在旅遊網站創業成功時，就有做線上支付，兜了一圈，又做回支付領域。
我做旅遊網站，就發現網路支付太倚賴信用卡，賣一個飯店房間，錢還沒賺到，就被銀行剝了三層皮。怎麼說呢？消費者使用信用卡在網上消費時，發卡銀行收一次手續費，這是第一層皮。再來，VISA、Master認證組織再收一次手續費，這是第二層皮；最後，如果賣方使用實體刷卡機，很多人不知道，這個刷卡機也有個組織，規定每筆消費通過刷卡機，還要收一次認證手續費，這 是第三層皮了。
現在，線上支付時代，商家如果採用最新的Apple Pay，這種新的支付認證又要收一次手續費，第四層皮又來了。這就是為什麼，很多小店寧可收現金不想刷卡。太可憐了。
很多零售業賺的是微利，再加上當地政府營業稅，賣方貨物售出，除了自己的運費、管銷，我算過通常就要承擔超過售價一成的手續成本，而這些是大部分消費者在消費時完全不知情的，這些手續費成本最後只好轉嫁到售價上，不僅傷害了賣方，也傷害了消費者可以更低價格買到物品的權益。
省去剝削方便國際匯款
問：你創立的TNG電子錢包，難道就沒有這些問題？
答：TNG電子錢包正是要解決這個問題，是非常積極式的服務，收款的線上零售商，可利用
手機App，收取買方支付款項，而不用透過前面提到的所有中介服務，只針對企業在中間收1％的手續費。個人用戶則完全免費。
也正是因為這樣，TNG雖然是一個無名新興的平台，在香港很快獲得許多小賣店的歡迎，用戶也因為這樣增長，現在已經在香港有40萬用戶，在其他亞洲市場快速增加中，希望明年有3000萬的亞洲用戶。
問：TNG還有哪些獨家的優勢，也在顛覆傳統業者呢？
答：國際匯款。以前，想做國外匯款，有很多層層管制，一個銀行帳戶用戶從一個台灣本地銀行匯款到另一個國家銀行，會被兩個國家的銀行收取手續費，要被匯兌服務收取手續費，還會被雙方銀行的匯兌服務提高匯率差額，造成匯損，匯款到國外的用戶為此常需要額外準備匯兌加匯款手續費，所以，很多人匯款都是被迫多匯一些錢，因為匯率轉換，連要付中介行多少錢，都不知道。這些我覺得，都應該是被市場淘汰的陋習。也從這裡決定改進。
我的TNG，就用行動支付來取代匯款，是只被加一次服務手續費1％就可以，一個努力在國外打工的年輕人，可以用TNG匯錢，他在家鄉的家人，五分鐘內就可以看到錢進帳戶了，非常
友善方便，也不會被剝皮。
現在全球仍然有五成人口，沒有銀行帳戶，甚至一些亞洲新興國家，大概八成都還沒有銀行帳戶，我的TNG就瞄準這樣的地方做主市場。當地人不用去實體銀行辦事，只要有手機號碼，15秒就能開通一個電子錢包帳號，就能即時國際跨境轉帳、提款，且免手續費，光這點就顛覆金融傳統，因此找不到銀行願意合作。
但我與早餐店、便利店等通路合作，他們就是我的分行啊，消費者只要電子錢包有錢，就能把錢提出來，且全年無休。也因為這樣，這些亞洲新興國家的人都很歡迎。
至於台灣已經太方便了，去超商轉帳也可以，就不是首選。但是我認為，台灣的金融業如果想要走出去，一定要有這些創新的思惟。
問：金融創新，許多是和現有法制規定衝突，在香港，你也曾遭遇牌照申請的阻擋。你如何看待法律爭議？答：先說明一下，我創辦的TNG電子錢包，在2013年就請律師討論過，認為可行，才創立 公司。目前牌照已經有了。現在它也是支付寶外，中國境外少數可以有效降低手續費的行動支付服務，也已經通過新加坡、泰國、馬來西亞、新加坡、越南、印度、斯里蘭卡、孟加拉、尼泊爾、巴基斯坦等13個國家的認證，香港地區已經拿到牌照，中國地區則也通過能讓賣方單向收款，消費者端付費機制預計將在2017年第二季推出。很自豪我們這樣一個小公司，布局亞洲腳步不會比支付寶慢。
能達成這樣，一方面是我努力地每週到處飛、到處談。另一方面是當地監管機關，有看到這樣的趨勢，先有香港與中國等領頭羊用了，他們就會想跟進。前面幾個地區先談到，是很重要的。我看香港的法律對金融創新開放程度是進步中，尚需加強。中國大陸是先開放，再看看要不要收緊管理，作法不同。台灣方面，則是相對落後。許多人說台灣要開放得等法律解套。其實，法律也是人為定的。很多東南亞國家的金融法規，也是有保守的地方，可是當地監管機關想做，願意用新的角 度詮釋，就不一樣。台灣不要一直說難解套，法律條文可以用新的角度詮釋。我覺得，整個虛擬支付會出來，是為了能夠幫助更多商家降低成本，這是一件好事情，應該要鼓勵。
像台灣的金融管理環境，在整個亞洲乃至於全世界都落後，如果持續用過時的管制思惟，非但保護不了傳統金融業，最後會讓台灣電子商務與銀行服務都處於嚴重落後。
問：創業過程中一定遇過吃虧受挫，你對創業者有什麼過來人建議？
答：我在做旅遊線上網站時，曾遇到不是很好的合伙人，導致後來賣出成果，不是我所預想的，細節不想多說，但我學到了教訓，創業不要一開始就想著要別人投資，不見得好。我現在TNG的營運資金，有很大一部分是靠我另外接軟體專案賺的錢，這樣比較辛苦，可是自主空間會大得多。因此我會給創業家建議是對資金千萬要小心，一步步做好風險控管，如果條件許可，最好是獨資、有充分自主權，因為選擇合伙人很不容易，特別是當你成功時，會吸引到一些奇奇怪怪的人想跟你合伙，而你在初步成功時，往往不容易看得很清楚，所以要非常非常小心。
全球仍有五成人口沒有銀行帳戶，我的TNG電子錢包就是瞄準這種市場，用戶可用手機取代銀行。