施羅德：根據不同年齡，搭建自己的退休「自選平台」

近期年金改革的議題沸沸揚揚，退休金議題不斷成為民眾討論重點。然而，年金改革著重於政府制度，保障的是基本生活所需；如果要擁有較高品質的退休生活，自我準備絕對不可少。

四成民眾欲自選 多元化退休準備

我們常說，參與勞退提撥是台灣民眾儲蓄退休金的第一步，但根據勞保局104年最新的統計數字，勞工自願提撥退休金的比例僅6.2%，可說是相當低。其中的原因，根據施羅德與《遠見雜誌》連續兩年的調查顯示，民眾表示不自提的主要原因為不夠有錢。然而，也有超過40%的民眾表示，在現行提供的保證收益產品 (兩年期定存利率) 外，希望能自己決定投資標的，並願意自行負擔盈虧。

也就是說，目前的投資方向單一，如果開放更多選項，可能會增加民眾自提意願。

舉英國的例子來說。在2015年，英國政府改革退休金制度，不再強制民眾投資低利的年金，此舉大獲好評，因為民眾可以有更多選擇權，投資風險更高、 報酬更佳的產品。以台灣的勞退新制來看，就算企業、民眾提撥總額至薪資的12%(企業6%+民眾6%)，但距離世界銀行建議每月以薪資的15-20%做退休準備相較，仍是偏低，需要靠資產的增長來補足。

依不同年齡 打造自己的「自選平台」

雖說台灣現行尚未有法定退休金系統下、民眾可以自行選擇投資標的的「自選平台」，但就概念上，民眾也可以根據不同年齡，為自己選擇投資商品，長期建立自己的退休金「自選平台」。

如果是年輕族群，雖說收入偏少，但可以用小額定期定額的方式投資於積極的成長型商品，幫助快速累積資產。而逐步邁入中年，收入越來越多，建議分兩筆資金，一筆仍是定期定額投入積極型商品；另外可單筆投入股債類全委投資帳戶。

如果即將邁入退休階段，則應該著重降低風險、保全資產。選擇低波動的收益型商品為核心部位，一方面尋求資產增值機會、另外則以固定收益做退休後的生活規劃。