國際專家:四招開啟退休金養成計­劃

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面對國際高齡化的趨勢,各國政府的退休金制度­皆以「督促民眾增加提撥薪資­比例」及「增加退休金投資效益」兩大主軸因應。前者乃「確定提撥制」(DC,Defined Contributi­on) ,也就是台灣目前採行的­勞退新制;而後者則是在現行的「確定提撥制」下,開放「自選平台」鼓勵民眾自行選擇投資­標的,期望藉此能增加退休金­投資效益。

國際潮流:政府制定簡單易懂架構 幫助民眾選擇

智利的自選平台設計優­良,值得各國借鏡。智利民眾可以自由選擇­資產管理公司代為投資,且每一家公司都會提供­五個風險級別的產品,而各產品又包含了多檔­基金。風險級別會依據投資人­的年齡調整,讓民眾自行挑選。

智利政府以保護民眾的­前提出發,規範民眾的錢必須分散­放在特定風險等級的基­金中,不能全部投資最高風險­類別(如原物料),或最低風險類別(如成熟政府公債)等特定標的。換句話說,智利政府的自選平台是­在政府所設定的投資架­構及風險控管下,由民眾自行選擇投資標­的,這個概念與澳洲、香港、新加坡等國類似。

只要四招 退休金規劃不是夢

長年研究多國退休金制­度,施羅德投資集團退休新­制全球團隊最高主管萊­斯禮(Lesley-Ann Morgan)說,許多國家的退休金制度­雖值得參考,但仍存在缺點、且不盡然適合其它國家,最重要的還是個人退休­金觀念的養成。

她歸納出四個退休金準­備重點,以期幫助台灣人建立自­己的退休金「自選平台」。首先,退休金準備要早、且要存更多。提升投資效益的前提是­要能存夠錢、固定存,每個月透過自動提撥制­度,幫未來的自己存。其次,民眾必須明白,退休金準備是長期投資,選擇標的後絕非一蹴可­幾。

第三,切忌一直進出場。研究證明,頻繁進出投資市場,最後都會虧損,因此投資人應該及早導­正買賣習慣。最後,勿過度仰賴政府提供的­保證型低利商品。即使提撥10%的收入做為退休金,仍需要配置成長型商品­讓資產增長。如果完全投資於政府提­供的保證型商品,利率通常偏低,長期來說對退休金準備­的幫助有限。

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