迎接超高齡社會四種新型保單陪你到老

文╱王妍文 少子化加上高齡化，將來老後可以自己照顧自己的人也變少了。現在保險公司推出四種新保單，讓民眾從年輕時就建立起「照顧自己」的風險防護網。

2025年，一場人口結構反轉的風暴，將向台灣襲來。那時，每五個人中，就有一人是65歲以上的老人；480萬人進入退休狀態，而代表新生、蓬勃力道的幼年人數，卻僅有240萬人。台灣正往「超高齡」社會邁進。活得久，又要活得好，這是一整個世代的難題，回歸到個人，究竟應該如何準備、積極因應呢？「最先遇到的問題就是，當老了以後，誰來照顧我們？」台灣人壽資深副總葉栢宏觀察，過去，在思考降低人生風險問題時，考量的是自己生病、發生意外了，如何讓身邊的人不受影響；但隨高齡化、少子化，未來，可以自己照顧自己的人變少了，因此，風險防護網的建立，反而需要轉變想法，把「照顧自己」的比例拉高。

因應新變局，連金管會都推薦四種新型保單，幫忙一般人存退休金、存健康、存老年服務，存下最後一道基本風險防線。

新型保單1〉團體年金跟公司一起拚存退休金

當人生慢慢變老，最怕經濟出問題，若能每月固定領錢，老，才算是一種幸福。

團體年金險這種新型保單，就是在勞保、勞退外，再增加一種退休後能月月領錢的新選擇。什麼是團體年金保單？這是一張比照美國401K退休金計畫、有「賦益權」設計的保單，以企業為要保人，用利變型年金方式，將企業原本要給員工的福利、分紅、獎金的預算，轉化成年金保費，來幫員工投保，並在六年內依約定比例，將帳戶價值全數轉讓給員工。目前這種保單的宣告利率約 為2.75％∼2.8％。

當員工離職或退休時，就能依約定「年金化」（即進入年金給付階段）的時間，選擇一次領取或每月領取年金，並且活愈久、領愈多。

以六年為一個期限，對公司來說，可以作為留才、育才方式，在這六年中，不用擔心好人才突然跳槽；對員工來說，這是一個「可攜式」年金帳戶，不管繼續留任或離職，什麼時候要兌現帳戶價值，都能彈性設定，等同於在工作同時，不知不覺就存下一筆退休年金。這是一種將工作與退休金準備連結的新思惟。南山人壽副總李衍瑝分析，台灣企業最常用「發股票」「分紅」方式獎勵人才，新增的團體年金方式，能讓薪酬獎勵制度變得更多元。

以南山的團體年金設計為例，分為公費投保與自費投保。假設

企業要獎勵員工，打算每年固定提撥3萬6000元當紅利獎金，就能用團體年金方式存進公共帳戶，約定自第二年起才每年提撥20％，進入員工的個人帳戶。如此一來，員工六年累積下來，就會多一個21.6萬元價值的年金帳戶。此外，員工也能在同一帳戶中，自費加碼投保，加大額度。若是公司還沒有投入團體年金的打算，員工也能自主籌設，只要集結五人以上，甚至員工眷屬也能一起拉進來投保，有意識地為自己預先準備退休金。「退休後，要維持原有生活水準，所得替代率至少需要七成才夠，」李衍瑝認為，若以現階段勞保最高投保薪資只能保到4萬 5800元計算，750萬名勞工所得替代率約僅四成，還有三成缺口，過去可以靠子女補足，但未來超高齡社會下，「靠自己最保險。」

新型保單2〉外溢保單

預防重於治療存健康

當高齡人口愈來愈多，可以預見的是老、病、死發生的頻率將大幅提升，該怎麼提高「預防」概念呢？「多走路，也能賺保費，」葉

栢宏笑著說，以往保險概念，大多是當死亡、意外或疾病發生了，再給予保障。新型態的外溢保單，則擔任起更積極地健康管理效益，只要能建立運動習慣，加強健康體質，或定期健檢提早 發現疾病，就會有現金回饋或保費優惠。例如台灣人壽針對重大疾病終身險推的外溢保單，一年180天中，若日平均走路超過9000步以上，隔年2％保費回饋就能輕鬆入袋；如果逾1.2萬步就有4％回饋。

而富邦人壽則推20年重大疾病定期險， 120天中平均日行6000步以上，隔年保費優惠3％起跳；日行萬步，隔年保費立即再減少10％，可以說是走愈多就賺愈多。「要打破生病才能獲得保險理賠金的觀念，」國泰人壽資深副總林昭廷說，未來對於願意花心思自主健康管理的保戶，因為理賠率低，也會有愈來愈多的保險公司願意用各種方式實質回饋給保戶。

不過，也別看到高折扣就一股腦搶保單。保險理財專家李雪雯提醒，目前外溢保單大多針對重大疾病險、手術險等險種，首要評估還是在於自己有沒有需求；其次要考量的是自己喜不喜歡走路，如果熱愛的運動是游泳、打球，就無法賺到這類型保單的回饋，不如回歸醫療險種的實際規劃。

新型保單3〉實物給付

服務替代現金存老年服務

現代人不婚、不生的比例提

高，超高齡社會要面對的還有孤獨老的挑戰。未來，老後需要的長期照顧、護理，或身後事，無法再由家人或子女處理的情況，恐怕會變成新常態。

第三張新型保單實物給付，要解決的正是這個問題。

簡單來說，實物給付保單讓理賠不再只限於現金，也可以是服務或物品，給付項目包括醫療、護理、長期照顧、健康管理、老年安養及殯葬等六大類服務。「以提供服務取代給付現金，真正照顧到需要被照顧的人，」葉栢宏觀察，實物給付保單最大的好處，是可以由保戶預約、選擇自己想要的照顧模式或喪葬方式，度過一個有尊嚴的晚年。像是跟殯葬服務結合的實物給付保單，骨灰塔位、中式或西 式禮儀服務都能事先挑選；而且採用實物給付，保險公司日後保證給付服務，就能鎖住通貨膨脹風險；也因服務是由保險公司統一團購，比市售價還便宜兩∼三成。

不過，這樣的異業合作，對保險公司是一種新挑戰。過去理賠產生時，保險業者只要付錢了事，但實物給付理賠的是其他公司的服務，因此，服務提供者的營運情況、財務健全度與產品品質等把關重任，就落到保險公司肩上。「一定要大型、有制度的業者，保險公司才敢合作，」葉栢宏解釋，這也是為什麼，第一階段的實物給付保單，只有健康管理與殯葬服務這兩種選擇（表），而中高齡保戶更有興趣 的長照、老年安養、護理等服務，不是優良機構本身供不應求，就是相關機構規模不夠大、品質不夠穩定，因此，至今遲遲未能推出。 新型保單4〉小額終老

30萬終身壽險存基本保障

每個人最終都會面對死亡，因此政府積極推動的小額終老保單，也被視為國人用來處理身後事費用的基本款保單。

最大特色就是「低門檻」，沒有投保身分的限制，繳費年期寬鬆，有6年、10年、15年與20年期，可投保年齡還高達84歲；但要注意的是，投保年齡與繳費年期加起來不能超過90，愈高齡者投保，繳費年期愈短，每年繳的保費愈高。

此外，小額終老保單因肩負社會保險任務，保費比一般終身壽險，少了兩至三成。因為便宜，唯二的限制就是保額只有10萬、20萬跟30萬等三種，並且一人限購一張。

小額終老保單雖立意良好，但李雪雯提醒，年紀愈大才投保不一定比較划算。

以60歲男性保額30萬元、20年期保單為例，每年要繳1萬4490元保費，20年下來，保費與保額差不多；反倒是16歲投保， （在不計通膨損失下）約11萬多就能買到30萬元保額。