健康、生活、財務三大構面全盤檢視_____林讓均
退休幸福指數僅65.6分 財務自由度不及格
蔡
英文總統上台後積極推動年金改革，各方爭論不休一年多。身為被制度改革的當事人，台灣的「退休族」覺得幸福嗎？《遠見雜誌》、「施羅德投信」與「政治大學商學院資料採礦中心」共同發起「2017台灣退休幸福指數調查」，從「財務」「健康」與「生活」三大構面的自由度，來解析台灣退休族是否過著有品質的退休日常。
結果出爐，總分是65.6分！低空飛過及格門檻，看起來好像可以，卻又稱不上「很幸福」。本調查由「政治大學商學院資料採礦中心」執行，調查對象是55歲以上的已退休民眾，共完成1200份有效問卷。
調查執行╱政治大學商學院
資料採礦中心文╱林讓均
財務自由度不及格恐拖累退休
退休幸福指數共分三大構面。調查顯示，「健康自由度」分數最高、有73.2分；其次是「生活自由度」的66.5分；最低則是「財務自由度」，是不及格的59.2分（表1）。總分以三大構面加權計算，財務、健康與生活的比重分別是40％、30％、30％。
調查指導者、政治大學統計系副教授鄭宇庭指 出，「財務」的比重較高，是因為財務對退休健康與生活都具關鍵影響力，「財務自由度愈高者，健康自由度愈高；反之，財務自由度愈低者，健康自由度愈低！」
調查發現，財務自由度高的族群中（分數在70分以上）有58.6％的人，健康自由度也屬高分族群（80分以上）。而財務自由度得低分者（49分以下），高達58.5％的人，健康自由度也低（69分以下）。「財務」之於「生活」的關係則是：「財務自由度愈高，不代表生活愈自由；但財務自由度愈低，生活卻愈不自由。」
那麼，「財富」是否與「快樂」成正比？ 在問到「您覺得『退休後』的自己，比『退休前』快樂嗎？」有45.5％的人說「比較快樂」或「非常快樂」，只有20％的人認為自己「比較不快樂」或「非常不快樂」（頁206表14）。
進一步交叉分析，「非常快樂」者有47.3％享有高度的財務自由度；反觀「非常不快樂」者有高達72.4％，其財務屬於低分族群。
綜合上述選項，可以看出：有錢不代表一定會快樂退休；但沒錢，退休應該會淪為噩夢一場。
施羅德投信總裁巫慧燕表示，財務如同一塊「拱心石」，如果規劃妥當，就得以支撐平均超過20年的退休生活；否則，可能拖累健康與快樂。
靠吃老本近半數退休後不理財
然而，國人的財務分數竟又是三大面向中最差的，為什麼？
真相是，高比例的退休族根本就「不理財」，不論是在退休前或後。
被問到「退休前進行的理財方式」（可複選），最多比率（54.4％）是「儲蓄／儲蓄型保險」；其次是28.7％的「股票／基金」。第三名竟然是「都沒有」，達25.6％（頁202表2）。
再來看「退休後」理不理財呢？高達48.3％、近
的人以「儲蓄」「投資」或「工作收入（兼差）」作為退休後的主要經濟來源，「顯示近2／3的退休族是有風險意識的！」那麼，台灣退休族的理財諮詢管道有哪些？（可複選）
答案令專家大感意外！竟然有近四成五的人靠「親友告知」。其次，有39.7％來自「銀行或保險專員」，而「閱讀財經專刊或上網蒐集」者為33.5％。值得注意的是，表示「都沒有（資訊管道）」者，也占10.6％，顯然有不少人對投資無從著手（頁203表9）。
此外，在被問到「退休後的經濟來源足不足夠負擔日常生活支出」，有過半表示「足夠」，只約28％的人表示不足夠（不足22％、非常不足5.9％）（頁202表5）。看來退休族對眼前的財務狀況，尚稱滿意。然而，再問「退休後的經濟來源足不足夠負擔一輩子的生活」，覺得不足夠或非常不足的人增加到43％（頁202表6）。王儷玲分析，這反映出退休族大致滿足於目前，卻對是否能長期支撐後半輩子的生活，萬一生病等，缺乏安全感。
面對退休財務缺口須積極規劃
根據2016年9月內政部公布，台灣平均壽命已達80.2歲，平均退休年齡卻不到60歲。表示退休後至少得準備20年的財務。許多退休族擔心活太久的「長壽風險」。
調查顯示，僅管近半退休族不再理財，然而，有理財者平均每年投入理財的金額約33.8萬元，其中約四成對理財成效滿意（頁203表7、表8）。
儘管對理財的自我感覺良好，台灣退休族的資金缺口仍大。依據受調者的自我表述，
平均缺少達420.3萬元。
交叉分析，發現年紀愈年輕、覺得退休金的缺口愈大：55∼64歲的「初退族」缺489.2萬元；65∼ 74歲的「中階退休族」缺380.6萬元；75歲以上的「資深退休族」缺最少、約243.2萬元。最近再次當選「中華民國退休基金協會理事長」的王儷玲表示，退休後的財務應該要在「退休前」準備好，但這不表示退休後就不需要理財。
王儷玲建議重點放在「規劃現金流」，例如將大部分資產放在債券，以獲得穩定債息收入；或將長壽風險轉嫁給「年金險」，確保再老都有可支應的現金。台灣退休族的生活樣貌又是如何？本調查指出，超過四成經常把時間花在從事喜愛的活動，例如當義工，也花更多時間在聚會、旅遊，以及陪伴親友與家人（頁204表11）。
交叉分析「性別」，女性擁有上述生活型態的比率，平均比男性高出5∼9個百分點，社交較活躍。整體而言，台灣退休族對生活規劃的滿意度頗高、高達五成五，不滿意者只約18％。
近三成無培養興趣生活沒重心
問到「平常是否有從事個人興趣或嗜好？多久從事一次？」，卻發現有約30％的退休族說自己「幾乎沒有（興趣）」。
有（培養）興趣者，近四成從事該活動的頻率，少於每週1∼2次（表10）。「弘道老人福利基金會」執行長李若綺長期觀察國人的退休生活，發現「興趣」和「快樂」有很大的關聯，培養出特定興趣的長者，往往比較有生活重心，也比較快樂。
交叉分析整理，「幾乎沒有培養興趣」者有33％表示退休後「比較不快樂」或「非常不快樂」，比有從事興趣活動者來得高很多（例如，每天從事興 趣活動者，只約18％覺得不快樂。）。將近三成的退休者沒有興趣來調劑生活，難怪也有約24％的退休者心境落寞：「多數時間待在家裡，看看電視、睡午覺，有點無聊」；16％表達「多數時間是一個人獨處，有點寂寞」；14％直言「退休生活好像沒什麼重心，有點不太習慣！」（表11）。
值得注意的是，儘管有45.5％、近半的人說退休後「比較快樂」或「非常快樂」，然而快樂的程度卻隨退休時間拉長而遞減（頁206表14）。
交叉分析發現「55∼64歲」族群約有約48％比
較（或非常）快樂；「65∼74歲」約46％；但「75歲以上」族群只約32.6％是快樂族，卻有33.3％、高達1／3說比較（或非常）不快樂。回顧人生，多數退休族有遺憾嗎？過半（52.6％）回答有遺憾，而最大的遺憾就是「沒有好好理財，導致老後財務吃緊」（19.8％）、第二是「沒有照顧好自己，導致健康不佳」（12.7％），第三遺憾則為「比預期早退休，很希望重返職場」（7.3％）（表16）。
值得玩味的是，快樂程度較低的「75歲以上」族群，有、無遺憾的比率一半一半，沒有遺憾的比率較其他族群稍高，似乎對人生較「看淡」。而該族群最大的遺憾為「沒有照顧好健康」（18.8％），其次才是沒有好好理財（13％）。「遺憾」排序不只因「齡」而異，也因「性別」大大不同。
男性前三名的遺憾是「財務」（22％）、「健康」（11％）與「比預期早退休」（9％）；而女性 卻是「財務」（17.8％）、「健康」（14％）與「未培養出可豐富生活的興趣」（8.3％）。進一步比較職業別，「軍公教」族群對理財的遺憾最少（8.8％，是各職業中最低）、卻最後悔早退休（12.2％，比其他職業高）。而「農林漁牧」業最樂天、沒遺憾的比例最高（57.8％）、但卻是各族群中最遺憾沒照顧好健康者（17.8％）。而「自由業」則是各職業中最遺憾沒好好理財者（27.6％）。
王儷玲觀察，各族群遺憾面向反映出職業特性，例如軍公教因過去有穩定退休年金收入。但年改後調降所得替代率，不少軍公教後悔太早退休。
孫越奉獻自我退休族最佳典範
退休族還有「夢想」嗎？也許可從他們嚮往的「名人‧典範」，嗅出端倪。
被問到「哪一個（組）已超過80歲的名人，最符合您的退休典範？」，前三名依序為「奉獻自我、
當志工的『孫越』」（26.4％）、「在職場上不輕易言退的『張忠謀』」（19.7％）、「年紀再大也不放棄追尋夢想的『不老騎士』」（19.2％）（表15）。但典範，男女有別。男性最嚮往的是「張忠謀型」（24.2％）。女性則最愛志工奉獻的「孫越型」（30.6％）。「其實不管是眷戀職場或當志工，都是想找到舞台，證明『有用』、『可被看見』！」李若綺觀察，退休族最怕兩件事，一是怕「無路用」，另一個是怕「被忽視」。
不過，讓人生持續發熱，「健康」是必要前提。可喜的是，台灣退休族普遍自認健康良好，約五成三的人說疾病不至於影響活動（頁205表12）。
俗話說「要活就要動」，退休族如何透過運動來管理健康？約有1／3、33.5％是「每天」運動，每週運動1∼2次與3次以上者加起來比率有36％，但仍約有1／5幾乎不運動（21.4％）（頁205表13）。
各年齡族群中，「75歲以上」者的「兩極化」最 明顯：47.8％為「每天」運動，卻也有24.6％「幾乎不運動」，顯示老後健康已影響身體活動。
近期知名作家瓊瑤，因為逾90歲先生平鑫濤是否應該接受插管治療，家中看法不同，讓病人「善終權」議題躍上版面。台灣的退休族怎麼看這問題呢？或許民調是在「瓊瑤事件」後進行，當被問到「未來規劃有沒有包含『預立遺囑』或『預先簽署不施行心肺復甦術』（DNR）同意書，也就是俗稱的『放棄急救同意書』？」出乎意料，有約兩成退休族已簽立兩者之一或皆簽立，另外有高達51％表示「兩者都尚未準備，但考慮簽立」；只有約29％表示「兩者都不會準備」（表17）。
其實，向人生告別、圓滿退休，都需要預演與準備。巫慧燕表示，像她高齡83歲的媽媽在60歲後才畫畫，現在還三代同堂一起學鋼琴。
她提醒，不管何時將退休、不論現在幾歲，任何時候付諸行動，就能為退休幸福加分。