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Open Banking讓銀行更懂消費者＿王儷玲

開放銀行（Open Banking）是指銀行透過與第三方平台合作，以開放應用程式介面（Application Programming Interface；API）共享金融數據資料，也將金融數據的主導權還給消費者，使消費者可以獲得更多元的金融服務。因此，開放銀行是透過金融數據共享，創造新的商業模式，推動銀行和金融科技公司更深層地合作與競爭，以追求客戶利益極大化。在銀行及第三方的合作下，使金融服務生態系（ecosystem）更多元也更強大。開放銀行的好處包括改善客戶體驗、利用API提供原本銀行無法提供的服務，也更貼近消費者需求。

英國早在2015年就開始規劃並推出Open Banking的標準，英國競爭及市場管理局（CMA）在2016年宣布推行Open Banking計畫，並在2018年開始實踐階段性成果。CMA認為，Open Banking的目的在於讓消費者（個人與企業）及其他第三方服務商，能和銀行安全地共享數據，從而更加便捷地根據個人需求選擇合適的金融產品。歐洲各大銀行也都紛紛採取行動，英國的數位銀行Monzo銀行，於2016年釋出API，提供「手機開戶」「自動記帳」「手續費全免及匯率自動換算」「多人分帳」等服務，成功創立一家沒有實體店面的銀行。

在台灣，凱基銀行已於2017年11月推出開放API 服務「KGI inside」，供Fintech業者串接，合作伙伴CWMoney理財筆記的App，將凱基銀行的生活繳費功能內嵌在理財筆記的App中。中國信託在2017年12月也和IBM合作推出API管理平台，加快與異業合作API的設計、開發、上線與維運等作業，希望提供開發者社群、App開發商和FinTech業者用於開發各類創新的金融服務。

強化資安、開放金融數據以創造最大效益

Opening banking對消費者而言，是將個人金融數據的使用權交回自己手上，由銀行帳戶開戶人決定是否對其他業者開放，也使消費者可以用便宜快速方式串聯大數據分析和人工智慧等先進的技術，獲得更多元的金融服務。難道銀行不擔心數據開放後會流失原有客戶嗎？當然擔心！但對銀行而言，不公開內部數據只是暫時性的保護，封閉數據將使銀行無法利用共享數據和金融科技的創新技術，提供客戶更加多元的產品和服務。在金融數據共享下，銀行與金融科技公司的關係應由競爭轉為合作，形成互利共榮的金融生態圈。當然開放金融數據會有資安與個資保護問題，但金融數據若無法開放將大大減少數據的價值，更會降低整體金融體系運行的效率，造成巨大社會成本。台灣應儘快檢討現行的資安保護制度，在金融科技的衝擊下，目前台灣的個資法實有儘快修改的必要，未來的法規除了明確規範個資使用安全規範外，也需能因應金融科技下應用大數據分析與人工智慧之需求，這樣才能讓金融服務在資安保護下創造消費者需求的最大利益。（作者為前金管會主委、現任政大金融科技研究中心主任）