以「三多」掌握關鍵心法
退休前至退休後的一生計畫
這個亙古問題，在每個人心中都有不一樣的答案。但是，在政府退休金財政困難，年金因改革而打折扣，加上醫療進步，平均餘命逐年拉長，長壽變成是未來生活的風險下；霎時間，都讓手中的答案樣貌變得模糊。
向來不需為退休金憂慮的公務人員，開始拿筆試算年金改革後，還剩多少財務餘裕；媒體上斗大標題「勞保基金10年後將負債 2000 億」不時出現，也讓廣大的台灣上班族充滿焦慮和徬徨：我們有辦法好好退休嗎？
為什麼，我們不再像上一代長輩般，只要拼命賺、傻傻存，就能過著優渥的退休生活？
富邦人壽財務精算處商品行銷部協理洪瑞霙觀察， 造成焦慮的源頭，是來自對退休規劃的「三無作為」。
首先是「無感」，大多數人年輕時對退休沒有危機感，未提早規劃，快退休才發現來不及；第二是「無力」，因為無感，對退休規劃自然缺乏行動力，加上認為自己收入有限，擔心退休規劃會排擠現在的生活品質，就更不會去做；第三則是「無心」，好不容易認知到退休規劃的重要性而開始做，也常半途因投資虧損或有其他資金需求，就將資金挪作他用。
這個觀察，也跟施羅德投信委託政治大學商學院資料採礦中心，針對全台灣25 至 55歲工作族群，並參照Aegon（荷蘭全球人壽保險集團）跨國年度調查所做的「退休準備指數」結果相呼應。這個指數台灣僅
拿到 4.168的低分，清楚顯示在退休準備上的意向與行動都普遍不足，存在想做、又不知道怎麼做的心態。
到底，退休金該怎麼準備起？
心法篇：
「三多」口訣 退休準備非難事
「退休準備應該跟人生規劃一起思考。」施羅德投信業務行銷長謝誠晃說，退休金準備是一個從退休前至退休後的一生計畫，要擁有舒適的銀髮生活，每個人生階段做該做的什麼佈局，都不能忽視。
他建議，把握簡單的「三多」策略心法，就能離退休金準備的焦慮遠一點。
心法一「多」一點簡單：參與勞退提撥強迫儲蓄
退休規劃最簡單也最不傷腦的第一步，就是每月主動提撥參與勞退新制。謝誠晃建議，除了企業雇主每月 提撥的6%之外，每月自動提撥1%至6%至勞退退休金專戶，一來自動提撥有遞延賦稅以及強迫儲蓄等兩大好處；二來還能節稅。以20% 稅率為例，每月自提
6%最高是 9,000元（自願提繳工資上限為15 萬元），1年下來可提繳10 萬 8,000元至退休金個人專戶裡，而這筆金額可以從當年度個人綜合所得總額中全數扣除，也就可以立刻年省2萬 1,600 元的稅金。
心法二「多」一點明確：為需求訂定明確策略
根據這次調查，發現八成民眾將資金投入儲蓄和定存，其次才是保險保單(51.6%)。謝誠晃認為，不管是為了退休做準備，還是單純在乎資產增值，過度保守操作，最先面臨的考驗就是通膨，不僅達不到資產增值的目標，甚至會侵蝕資產。
他建議，應該為每個需求訂定策略，像是距離退休還有10年以上的上班族，手中 80%~100% 的資金投資上應該以「資產增值」為首要目標，也就是選擇成
長型的商品為主，目標是能創造出年5%~6% 的報酬率，其後才慢慢隨著年齡增加，可選擇相對保守的產品，將報酬需求降至4%~5%，並控制資產跌幅不超過10%，以減
少風險。（見上圖）
心法三「多」一點時間：利用時間達成複利效果
對退休金準備來說，時間就是最好的優勢。謝誠晃表示，根據施羅德研究團隊分析數據指出，如果從25歲開始存退休金，最後存到的錢會比從40歲開始存，多了50%。
簡單來說，也就是退休前持續累積資產，並透過較為積極的投資以期讓資產成長，而在退休後，也透過投資，讓自己擁有固定、可預期的收益，這樣才可望擁有快樂、舒適的銀髮生活。
工具篇一：
存好三本帳戶，養老不愁
有了心法後，市場上有不少主打退休規劃的投資理財工具，可以依自身風險承受程度，選擇不同工具，作為掌
握以上三大原則、突破國人退休規劃三無作為的利器。
富邦人壽商品行銷部協理洪瑞霙建議，退休後有三怕「怕沒錢、怕生病、怕失智」，想要享受有品質、有尊嚴的熟齡人生，應及早備妥3本最重要的退休帳戶，養老帳戶、醫療帳戶與長照帳戶，以對抗年老退休所面臨的長壽風險和市場風險，才能樂享退休人生。1全委保單，持續每月擁有養老金。
「養老本」帳戶：利用年金險、還本型終身壽險以及類2「醫療本」帳戶：透過終身醫療險、實支實付
/日額型住院醫療險及手術險來獲得醫療費用補償，並以防癌終身險、重大疾病險或重大傷病險作為重大疾病預備金。3月給付照護金來轉嫁照護費用負擔，讓老年生活有靠山。
「長照本」帳戶：用長照險、類長照險、殘扶險，透過每
洪瑞霙觀察，現在不少投資工具都能符合退休規劃的需求，像是「新型態附保證類全委保單」，投資決策由專業投資機構動態調整資產，並控管波動度來掌握退休金，除了有台灣投資人最喜歡的每月領息特色外，也設計了被保險人的身故保證機制（最高95歲），保戶身故時，受益人可依約拿回所繳保費，且不用扣除已領取的每月配息。
工具篇二：
與理財顧問，共同打造「美滿人生」
不同帳戶的建立，可以依照人生階段與財務能力一步一步補齊退休組合，至於在理財商品的配置上，華南銀行個人金融處副總李宗賢建議，先試算退休後每年可能的開銷、評估距離退休後的年數與目前所得狀況後，設定可行的理財目標，再決定投資組合配置的方式及內容。
組合的核心部位主要是補足「政府」及「雇主」提撥金額無法支應的「退休基本缺口」，建議以風險屬性較低且有保證給付功能的養老保險為主；另外，風險屬性較高的股票基金或具持續收益來源之目標到期債券基金（註）等商品，可做為衛星配置，以支應彈性較大的「退休生活品質支出」。
初期，若對退休準備毫無頭緒，也可透過定期投資策略，達到分批布局的效果，解決進場早晚時點，分散波動風險，利用「時間」優勢結合「複利」公式，以時 間換取空間。
隨著歲月逐步補足退休需求缺口後，面對瞬息萬變的金融市場，如果不知道該怎麼適時的調整，建議可以與理財顧問一起商討，並擬定相關計畫，定期檢視投資績效。畢竟，理財顧問已從過去的單一產品推廣、調整成客戶整體規劃，以華南銀行來說，甚至有許多理財顧問擁有理財規劃師(CFP)證照，專業上獲得信賴，相信能幫助投資人一起打造舒適的退休生活。
退休是人生不可逆的旅程，不論選擇什麼樣的人生，最終都不可能不變老。好老！好老！你做好讓自己好好過到老的準備了嗎？