消費者心聲︰轉帳、支付最有感資安、系統整合度待加強＿蕭歆諺
產官學各界發展金融科技（FinTech）喊得震天價響，消費者的生活是否真的有感？台灣民眾處理金融業務的習慣已悄悄位移，金融業者們面對民心思變又該如何接招？執行調查╱EOLembrain東方快線網絡市調公司文╱蕭歆諺
你
「 怎麼知道我剛轉帳給你了？」你也許有過這
樣的疑問，明明30秒前才按下轉帳確定鍵，正要和收款方確認，對方竟已早一步收到入帳通知。原來，LINE已經搶在你前面，即時發送了訊息給對方。近三年多來，台灣金融業者努力建置的數位金融服務，已快速滲透到你我日常生活中：想轉帳，很順手地打開手機裡的行動網銀App；在實體商店買東西，愈來愈多人不再使用信用卡，而是直接拿手機刷條碼。這樣的趨勢也反映在本次《遠見雜誌》與EOLembrain東方快線網絡市調公司合作推出的「消費者金融科技（FinTech）大調查」。
逾六成民眾最擔心資安風險
本次調查對象為20歲到49歲消費者。調查發現，超過半數受調查消費者每週至少會使用一次數位金融服務，一成甚至會每天使用一次以上，可見數位金融服務已是主流，僅有約一成消費者每月僅使用一次或更少（表1）。
其中，行動網銀App、電腦網頁和ATM已成為消 費者辦理金融業務的主要管道，分占前三，各自有68.1％、45.4％、45.2％的高比例使用者；臨櫃辦理或找理專等真人接觸，已成為輔助角色，只有27.8％的消費者使用（表2）。
細究民眾使用的金融服務項目，又以線上轉帳和換匯為大宗，近九成（86.7％）的人過去一年內有使用該項服務。手機行動支付（51.6％）、行動繳費稅（42.5％）和信用卡申辦與服務（41.9％）等，也是民眾常使用的數位金融服務，顯見基本金融業務轉移至線上的大勢漸趨穩定（表3）。既然數位金融服務已日漸普及，消費者普遍有哪些疑慮與不滿意呢？調查顯示，逾六成的人仍擔憂有資安上的風險（ 64.5 ％）；其他主要缺點包括「需下載多個App ，繁瑣而難以整合」（47.4％）、「提供的優惠不夠多或不實用」（37.7％）（表4）。
對此結果，前金管會主委、政治大學金融科技研究中心主任王儷玲並不感意外。她分析，銀行發展數位金融項目時，把資安做好是必要的。隨GDPR上路和臉書「劍橋分析」事件等議題出現，人們對個資保護的意識抬頭，金融機構如何保護
使用者的個資也顯得格外重要。
過半用戶對智能理財滿意
不過從調查發現，民眾最常使用的業務多半仍是數位化的「傳統業務」，比如轉帳和換匯；較新興的理財商品如智能理財（理財機器人），使用過 的消費者人數僅占整體的一成（10.1％）。可見新服務要普及仍需時間。
儘管目前投資智能理財的風氣尚未普及，但使用過的人對其評價卻頗佳，感到非常滿意的占一成（9.9％），還算滿意的占四成（40.6％），加起來過半（表5）。
探究原因可能與報酬率相關。調查顯示，有近兩成（18.8％）的投資人平均每年投資報酬率可超過10％。整體而言，六成投資人有獲利（60.4％），兩成的人持平（22.8％），不到兩成的人有虧損（16.8％）。隨今年更多家金融業者將投入智能理財戰場，投資人能選擇的商品也增多。在報酬率普創佳績下，這項被專家視為適合小資族入門的理財工具，未來使用人數可望加速攀升。
LINE Pay穩坐行動支付龍頭
至於戰場始終激烈的行動支付，目前仍未見可一統江山的老大哥。根據調查，過半消費者有使用行動支付的經驗。
問及最常使用的行動支付品牌／平台是哪三個，結果由LINE Pay奪冠（61％）。緊追在後的分別是街口支付（41.1%）、Apple Pay（31.6%）。從中可發現，被稱為「天龍」的LINE Pay，和本土代表「地虎」街口支付間的爭鬥仍會持續（表6）。
去年9月中正式啟動，由財政部率公股銀行推動的「台灣Pay QR Code 共通標準」，也讓台灣Pay後勢看漲，短時間來到第五名。「號角剛響起，」東方線上執行長蔡鴻賢分析，行動支付已有非常多業者加入戰場，有人跑前有人跑後，但這不是跑100公尺，這是一場不知道要跑多遠的馬拉松，輸贏還很難說。
蔡鴻賢認為，後面應該還有很多高手沒出來，品牌或平台想勝出，比的是夠不夠國際化，和能不能做出更多應用場景的結合。
觀察消費者願意使用行動支付理由，享有消費優惠與點數仍是主因（68.4％），其次為「不用攜帶錢包」（54.7％）、「加快結帳時間」（37.4％）等讓支付更便捷的理由。顯見是否享有優惠，是在不景氣與凍薪環境下，仍是消費者最在意的。
純網銀來勢洶洶民眾盼更多優惠
至於在金融產官學界討論風風火火的「純網路銀行」議題，熱度逐漸傳到普羅大眾。調查發現，約一半消費者聽過「純網銀」。消費者對純網銀的期待，也以「更多優惠」（69.9％）為主，大幅超過其他選項。其餘依序為「申辦更容易」（49.3％）、「更符合個人需求」（41.4％）等（表7）。
若將純網銀上路視為衝擊金融業的暴風雨，對民眾來說，目前的態勢堪稱暴風雨前的寧靜，還沒有太多期待與想像。但純網銀能不能稱為一場暴風雨？甚至發揮金管會主委顧立雄口中的「鯰魚效應」？答案猶未可知。唯一確定的是，業者想讓民眾有感，一開始可能還是要端出更多優惠。王儷玲分析，未來純網銀不大會取代實體銀行，但可望帶來更有深度、更貼近民眾生活面的服務，讓金融業變得更有競爭力。