Moneybook起死回生 當台灣「開放銀行」領頭羊＿林讓均
Moneybook麻布記帳曾為台灣帶來FinTech新活力，兩年前卻燒光千 萬資金認賠殺出。去年易主後，躍居為業界領頭羊，如何做到？
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假到了，麥可想帶全家出國旅遊，只是不知錢存夠了沒？這時，他打開一款手機App，哪家的信用卡該繳了？各別帳戶的收支狀況？甚至悠遊卡的消費明細都一目瞭然。
一個App就夠了，無須一個App、一個帳戶來查對。原來，他使用的是「Moneybook麻布記帳」（下簡稱Moneybook）。
近一個月來，Moneybook下載爆出大量，甚至還闖入蘋果iOS、Android雙系統財經類App的前10名，並且登上記帳類App的冠軍。
7月3日，一場Open Banking研討會，揭開Moneybook來歷。
當天金管會、政治大學國際產學聯盟、財金資訊公司、銀行公會與眾家銀行代表齊聚一堂，首度揭露台灣第一階段OPEN API標準。
當場也邀請Moneybook解說跨帳戶整合服務，是那天唯一登台的第三方服務提供商（TSP），儼然是受到各方認證的Open Banking領頭羊。
燒掉近千萬宣告創業失利
但很少有人知道，其實Moneybook陣亡過一次。
早在2013年，Moneybook創辦人張耀鐘就比照流行於美國的跨行記帳軟體Mint，回台灣創立Moneybook。當時，全球FinTech新創蓬勃發展，包括Mint、日本的Money Forward都是資金踴躍併購與注資的對象。但在台灣卻一推出就踢到鐵板。張耀鐘永遠記得Moneybook App在2014年元月上架當天，他就接到朋友轉達「銀行公會怒了」！
隔天，惶恐的他匆忙拜會銀行公會，一開門，發現對方七、八人排排坐，有公會幹部、業界代表，還有兩個法務。「我不是壞人！」張耀鐘的第一句話，就急著為自己辯護。他解釋，Moneybook之所以能登入客戶帳戶，並非惡意破解各銀行帳號、密碼，而是因為客戶自己同意把帳密交託Moneybook，他們才可以「代登入」，只用一個App就跨行整合，一個介面能看到客戶多個帳戶明細、信用卡消費、貸款等資訊。
儘管他解釋得口沫橫飛，但沒幾天公會就發函提醒眾銀行，要小心資安疑慮、不要與之合作。
接著，更有銀行發存證信函給Moneybook，警告不准在其介面上使用銀行商標等侵權行為。
當時，Moneybook簡直是受到整個銀行界的抵制，新創界解讀「就是被當做詐騙集團啦！」張耀鐘儘管衝到3萬多個用戶，可跨23家銀行連結2萬個帳戶，但三年多下來，他已燒掉近
千萬、口袋空了。
貼出停業公告用戶力挺
終於在2017年4月，筋疲力竭的他在臉書上貼出停業公告。頓時，上百條留言湧入，多數用戶挽留、甚至表達願意付費：「App很好用，怎麼會倒？」「不要走，我願意付錢！」
沒想到臉書洗版奇觀，吸引了十多家業者與Moneybook洽詢合作或併購可能。
比價網EZprice就是其中長長娶親隊伍中的一個。「用了才知道，只有一個字：Amazing（神奇）！」EZprice執行長、後來出任Moneybook麻布記帳執行長的陳振榮笑說，當時他將幾個主要帳戶登錄進Moneybook的App，整合後，才發現整體支出比自己想的，還多出四、五倍。
這逼得他進一步審視支出、抓出每個月都有幾筆高額支出。原來他每月會習慣性犒賞自己旅遊、購物，卻沒發現這些「小確幸」是吃掉存款的怪獸。
Moneybook的社群魅力與好用心得，讓陳振榮力促團隊「睿元國際」買下Moneybook。就連張耀鐘想賣掉之後再參股，也被陳振榮提醒要想清楚：「做這款生意，還是『九死一生』啊！」
2018年初易主後，團隊決定「打掉重練」。停業近半年，一直到6月才正式上線，為的就是整合程式語言、加強資安等級。
而信任感，是Moneybook再次闖江湖的一把屠龍刀。
英文名是Aaron，被團隊暱稱為「A大」的陳振榮指出，他們努力分為2B（對企業）、2C（對客戶）兩個層面。
2B，他們遍訪銀行業界，主動解釋「代登入」「委任存取」的運作原理，許多銀行雖然願意按讚，卻遲遲跨不出合作的第一步。不斷碰壁的陳振榮，這才摸索出「銀行的老大──『金
管會』認可，才是打開關卡的鑰匙！」
首家進入開放API平台測試
因此，陳振榮主動向金管會詢問Moneybook是否可以進金融監理沙盒？今年2月進駐金管會委由資策會成立的「金融科技創新園區」（FinTechSpace），進入園區內的「監理門診」「數位沙盒」等機制。
今年5月，Moneybook更成為第一家進入財金資訊公司「開放API管理平台」測試的業者。「想要打進金融界，證明『我們不是壞人』並不夠，還得讓銀行們覺得『Moneybook是自己人』！」目前是Moneybook監察人的張耀鐘有感而發。
身為FinTechSpace執行單位、輔導新創業者的資策會金融科技中心主任羅至善指出， FinTech新創公司中，有很高比例是網路或科技業出身，但想要跨入FinTech領域，就要能夠與金融業「說同樣的語言」。她舉例，不少新創一開始連KYC（客戶風險屬性測試）都不知道；或者對自家資安的技術系統很有信心，但其實會出事的多半是「營運上的資安問題」，必須能在各種情境下管理數據，有效設立防火牆避免風險擴大。
羅至善提醒Moneybook與官方單位交涉時，不只是提出Q （問題），連A（解決方案）都要準備好。每次進入監理門診之前，Moneybook總是先提交問題、讓官員能先行研究，還會與羅至善等人先排練門診時可能討論的議題。
至於2C方面，原本就自帶人氣的Moneybook，2018年重振旗鼓時，索性連中文名都由網友票選，最後各取Money（麻）、Book（布）的第一個母音，成為「麻布記帳」。
目前已擁有10萬用戶，也經常在粉專上進行各種投票、廣納網友意見。重度用戶甚至平均一人綁超過四個帳戶。近期， Moneybook與政大合作Open API測試、預計第四季推出服務，所設定的三大面向「消費、理財、理債」，許多功能就來自用戶建議。例如，結合Google Map ，隨著用戶移動到特約商店，可即時比較各家信用卡、選出最佳優惠。
「隨著Open API平台的建立，會看到更多金融整合服務的TSP業者出現！」凱基銀行創新科技金融處資深副總周郭傑觀察，未來不只是Open Banking，而是Open Finance（開放金融），從銀行、保險、投資，會看到更多金融整合服務，業者得先證明資安無虞、是負責任的創新，路才能愈走愈廣。
Moneybook曾經陣亡，為台灣FinTech發展史寫下沉重的一筆；如今易主後起死回生、翻身為業界領頭羊，箇中曲折，何嘗不是台灣發展Open Banking的重要一課。