金融最前線 得數據者得天下＿王儷玲

明年，台灣將有三家「純網銀」上路，但台灣已經有36家銀行，近年又陸續推出數位金融服務。純網銀真能激起金融界的「鯰魚效應」？純網銀的特色是方便、成本低與速度快，但真正能激起鯰魚效應的，在於科技創新與大數據應用。業者必須懂得以此形塑純網銀的新商業模式，否則將很難在overbanking環境下與傳統銀行之數金服務競爭。未來，不管是數位金融競爭，或是純網銀之戰，都將是「得數據者得天下」。三大關鍵要素是：數據資料、人工智慧與生態系。也就是，如何以人工智慧技術解構大數據背後的價值，幫銀行建構金融生態系，描繪出不同族群的消費面貌，藉以找到破口、接軌服務，創造場景金融，帶來新商機與新客戶。

純網銀的經營模式會先從支付、消費金融、小額信貸著手，主要對象是年輕族群或過去銀行服務接觸不到的人。但這些族群信用風險相對大，必須透過提升分析能力，才能發揮大數據加值下的精準行銷與風險控管效能。

但數據怎麼來？來自各種生活場景的消費紀錄與數位足跡，愈是能夠O2O（線上線下）整合的業者，愈有可能建立完善數據生態圈。

三家純網銀各有特色，LINE Bank陣營擁有2300萬LINE用戶，加上社群裡的各種服務已構成完整生態圈，能以大數據優勢推行一站式服務。而中華電信領軍的「將來銀行」，則有1000多萬的電信用戶，加上最近以Px Pay風靡熟齡族群的「全聯」也是大股東，頗有虛實整合的潛力，主打零售金融生態系。至於樂天國際商銀，則以商場經驗出發，可望創造電商點數生態圈。

純網銀打策略戰，盼能發揮鯰魚效應

明年純網銀開張，預料會有許多吸客手法，像是點數優惠、高利率與低手續費。但低價策略絕非長久之計，如何槓桿大數據資源，將新開戶轉為活躍用戶，才是真正挑戰。

而今年金管會也推動開放銀行（open banking）政策，透過銀行與第三方服務業者（TSP）共享金融數據，以應用程式介面（API）串接創新服務，也讓傳統銀行有了新武器對抗純網銀。金管會與財金公司鼓勵銀行加入「開放API」行列。第一階段導入公開資料查詢的相關應用已上路，而第二階段的消費者資料、第三階段的交易面資訊整合，預計明年底前陸續推出，恐壓縮純網銀的蜜月期。

純網銀之戰，三年內決勝負。純網銀不應與傳統銀行正面對決，必須打策略戰，了解自身大數據與技術優勢，聚焦經營特定市場族群，並落實「普惠金融」。銀行必須在科技與數據上加速提升才能生存，同時要以客戶體驗出發，提供有溫度的加值創新。期待蓄勢待發的三家純網銀，能夠成為激活台灣金融界、加速革新的三條鯰魚。（作者為前金管會主委、現任政大金融科技研究中心主任，林讓均採訪整理）