澳洲FinTech免牌照、免審查
開放銀行狂吸全球資金
到雪梨市中心唐人街禧市（Haymarket），周來
遭不同腔調的華語與廣東話此起彼落，生氣勃勃。
一位矽谷創業老將的南半球奇遇記，也在今年從這裡開始。
故事主角是今年49歲的台灣人陳仁彬。輔大應
用美術系、英國提賽德大學（Teesside University）電腦與數學科技碩士畢業後，他先在矽谷待了十年，是北美新浪網的元老級成員，也曾擔任eBay台灣區策略長。
2013年他在矽谷創業，創業項目是個人對個人分期付款平台INSTO。傳統分期付款，是賣方先借錢，再分期跟買方收回。他的模式純粹是賣方與買方協定，雙方談好分期模式，不需要借錢。
平台推出半年，交易額即破100萬美元，2017年9月在台上線，三個月就累積2000萬台幣交易額。
事業在美國、台灣接連開紅盤，讓他心想，下一站該到哪裡？今年年初，他和一群亞洲新創業者到雪梨參訪後才赫然發現，澳洲FinTech發展全球數一數二，這是之前他完全不曾想像過的事。
政策自由度高〉符合規範業者能立即實驗
其實，新加坡和台灣都在2015年由主管機關正式推動FinTech，但澳洲遲至2016年2月，當時總理麥肯·滕博爾（Malcom Turnbull）才把FinTech列為優先政策，並成立金融科技諮詢委員會（FinTech Advisory Group）。
短短十個月後，澳洲監理沙盒（ regulatory sandbox）就正式上路了，只要符合規範要求， FinTech公司就可以展開金融類、信用類的新品測試，無需持有金融服務或信用牌照，領先許多國家的腳步。「澳洲的做法和全球都不同，」曾在新南威爾斯州大學擔任研究員的政大金融科技監理創新實驗室執行長臧正運比較，絕大多數國家都是個案審查，但澳洲更自由，畫定範圍後，讓業者去實驗。目前澳洲各大城市幾乎都由市政府和新創空間合作，努力把全世界有潛力的FinTech新創找到澳洲來。陳仁彬就是在這股氛圍中，一次考察後就決定到澳洲投資。由於雪梨市政府正展開「雪梨落地計畫」（Sydney Landing Pad），大舉招募新創團隊。今年初他拜訪當地新創空間Haymarket HQ後，立刻填表，回台後沒多久，就得知從上千家新創脫穎而出，成為八家獲選團隊之一。
到了澳洲後，Haymarket HQ提供陳仁彬免費辦公空間，並不斷介紹他人脈，讓他更能貼近市場。他發現，澳洲大銀行都在思考把銀行服務轉換為應用程式介面（API），也正努力研究開放銀行（Open Banking）的科技與法令。
全球資金湧入〉入選百大FinTech公司
安侯建業（KPMG）在《2018金融科技報告》（Pulse of FinTech 2018）就清楚點出，澳洲的開放銀行正吸引全球各國合作與投資興趣。而安侯建業在每年也會發表全球金融科技一百強報告。澳洲在亞洲、大洋洲國家中表現優異。2018年百大金融科技公司中，澳洲有7家入榜，在亞洲和大洋洲，家數僅次中國大陸。
對陳仁彬而言，澳洲市場正在重整，開放銀行發展更屬全球領先群，「試驗新品成本只要美國的1 ／15，」他打算把澳洲當成美國新品上市前的試驗場，也是穿梭台美間的中繼點。
親切問候，劃破空間的死寂。他是今年74歲，布里斯本最大華人超市蔬菜供應者余謙謀。說話每隔兩三句總會夾雜爽朗笑聲的他，原本在新竹開設玻璃加工廠，1992年為了要給父母、子女更好的生活環境，決定移民澳洲。余謙謀一開始打算要從事老本行，但澳洲工資太高，不適合做製造業，只能打退堂鼓。一籌莫展之際，他忽然想到孩提時期曾幫父母耕田過，就決定種菜。「一開始種生薑、芭樂、小黃瓜，全部都失敗，」當地土壤太酸、太貧瘠，加上病蟲害，讓余謙謀很沮喪。朋友知道了，大多勸他去開澳洲人最愛吃、也最常吃的國民美食：炸魚、炸薯條餐廳。但他把大筆積蓄投入買土地，就是轉當農夫，「只能靠客家人的硬頸精神拚下去了。」
採精緻種植〉華人餐廳、超市高價採購
後來，他又試種小白菜，但土壤不夠肥沃、缺乏水分，讓他的小白菜長了兩片葉子就不長了。
望著一片光禿禿的田，他幾盡腸枯思竭，最後想到用有機肥和土壤攪拌，先從改善土質做起，總算成功了。但這樣的耕種方式，比起澳洲當地農夫大規模、粗放的耕作方式，成本高許多。一開始有行無市，只能種來自己吃或送給朋友吃。
漸漸地，余謙謀的蔬菜口碑才傳開，朋友都稱讚他的菜特別嫩，和澳洲農夫纖維較粗的菜很不一樣。有了信心後，他陸續成功種植青蔥、芥蘭、香菜、高麗菜等華人愛吃的菜。
於是，華人餐廳、超市一家接一家，願意花較高價錢向他採購，使他逐漸成為布里斯本華人餐廳、超市最大蔬菜供應商，甚至澳洲兩大連鎖超市高士（Coles）、沃爾沃斯（Woolworth）也想引進他的蔬菜。
但余謙謀思考，兩大超市合約條件並不算好，且一旦簽了合約，就得固定、大量供應，採取精緻種植方式的他恐怕吃不消，只能拒絕。「剛開始的六年，幾乎榨乾老本，」余謙謀的蔬菜事業，一直到了2004年才比較穩定，利潤持續提升，但另一個挑戰卻接踵而來。
他發現，澳洲天氣愈來愈難捉摸，一下子下暴雨，一下子又突然乾旱。不管採用何種種植方式，幾乎都免不了要看極端氣候的臉色。
民間新創崛起〉提供數據幫農夫難題
他的痛苦，幾乎是所有澳洲農夫的痛苦。為了解決痛點，過去幾年來，澳洲出現愈來愈多科技農業新創公司，AgriWebb就是其中發展腳步最快、最成功的一家。擁有哈佛大學經濟與應用數學系雙學士、牛津大學MBA的學霸創辦人賈斯汀·韋伯（Justin Webb），今年37歲，父親和余謙謀一樣都是農夫，同樣面臨到極端氣候威脅。
2013年9月，韋伯放棄金融圈的優渥薪水，成立AgriWebb，希望用科技與數據，協助農夫因應極端氣候。
但農業是澳洲最不數位化的產業。「我們最大的敵人不是天氣，而是紙和筆，」韋伯往往闡述滿腹理想，卻遭農夫冷眼以對，只能不厭其煩一講再講，才有愈來愈多農夫願意拿著平板電腦，看著AgriWebb為他們蒐集、分析的數據，調整耕種節奏與模式。
農業科技公司Ceres Tag執行長大衛・史密斯（David Smith）觀察，澳洲農夫多半都是50歲以上，不易接受新觀念，但近六至七年，老農逐漸凋零、青農接棒，從業人口的年齡已大幅降低，有利推展數位農業概念。
目前，澳洲已有五萬個農夫使用AgriWebb的產品和技術。但若要翻轉澳洲農業，僅靠這樣的公司，恐怕還不夠。
政府壯大陣容〉成立產學中心、提供對策
2017年3月，澳洲政府宣布，和54家大學、企業斥資2.1億澳元（約台幣44.2億元）成立食物敏捷合作研究中心（Food Agility Cooperative Research Center）。
顧名思義，這座結合產官學力量的中心，就是要教育農夫，面對極端氣候、病蟲害時，應對能更靈敏。中心設在雪梨科技大學（University of Technology Sydney）內，窗明几淨的氛圍令人眼睛一亮，不少研究生正忙著分析數據。
執行長麥克・巴萊爾斯（Mike Briers）表示，澳洲農業近年來吸引思科（Cisco）、博世（Bosch）、AWS、微軟、Google等美國大廠投資，「雖然這條路才剛開始，但是已經產生改變了。」
今年2月，澳洲貿易投資委員會（Austrade）提出農業4.0計畫，預計每年將會投資6億澳元（約4.05億美元）在農業科技研發領域，希望把農業產值，從目前的599.78億澳元（約406.26億美元），在2030年前拉抬至1000億澳元（約674.21億美元） （頁197表）。
面對農業數位轉型浪潮，余謙謀坦言，「那個是我能力不及的，要靠孩子，」十年前，余謙謀發現自己體力愈來愈無法負荷農忙，但三個孩子在外都有不錯的工作，余謙謀就算想叫孩子接班，也不敢開口，只能暗示。
幸好，2009年老大回來後，老二、老三也陸續回農場，合力將管理科技化。
兩年前，三個孩子發現野鴨常到田裡偷吃蔬菜。但每當聽到鴨叫聲，才跑過去，蔬菜早已被野鴨吃了一大片。
後來，三個孩子和余謙謀商量，想用無人機來協助監控，希望能在第一時間嚇阻野鴨。只不過，如果只用無人機監控，野鴨很快就知道，這對牠們毫無威脅。因此，一家人慎重討論後，決定用無人機傳第一時間回影像後，仍得人過去，用獵槍把野鴨趕走。
看好農業發展，余謙謀將擔任三個孩子的顧問，一起迎向未來。