業者自評投入FinTech效益
滿足客戶、節省成本、提升形象
據金管會估計，今年度金融業投入FinTech根
的總金額將達219億元、年成長87％；而負責FinTech相關業務的員工占比預計將從2.31％增至2.44％。《遠見》連續第三年進行「FinTech業界大調查」，也得出同樣的趨勢。本調查針對金控／銀行、證券／投信、保險及FinTech新創的FinTech相關業務主管填寫問卷。
當問及「貴公司主導數位金融發展的專責單位，年度預算成長多少？」時，高達66％回答有成長；相關員工人數約是前一年度的1.2倍。
究竟數位金融與FinTech預算都投資在哪裡？本調查分為「技術面」「應用面」。
在技術面，整體業者投入最多資源的前四大、比率皆逾四成的是：資訊安全強化（49.6％）、身分認證（KYC）與監理科技（46.6％）、UI／UX（消費者介面與體驗優化工程）占比42％，AI與大數據分析（40.5％）（頁108表1）。
FinTech新創的順序卻不一樣。投入最多前兩大是UI／UX（43.3％）、AI與大數據分析（40％）；之後才是資安、KYC與監理科技（均30％）。「這不是說FinTech新創業者不在乎資安與法規，而是領域強項、根本思惟都不同！」中華金融科技產業促進會理事長楊瑞芬解讀，FinTech新創的班底多為科技人才，原本就擅長以技術解決資安難題。加上會出來創業，多是嗅到消費者痛點，因此會大力投資介面設計與大數據應用，藉此優化消費者體驗。
保險業限制相對多智能客服最夯
在應用面，整體前四大為基礎服務（32.8％）、智能客服（31.3％）、智能理財與投資（27.5％）、數位支付（22.9％）（頁108表2）。如果以產業別分析，金控與銀行投資最多的是基礎服務、數位支付與消金；但新創業則偏好智能理財、消金與數位支付。有趣的是，保險業者有七成獨鍾智能客服，其他的青睞度都不超過二成。
身兼瑞保網科（LnB信用市集）執行長的楊瑞芬，做的是P2P借貸。她觀察，現階段銀行界對數位金融的思考仍局限在「不要觸法」「將既有服務數位化」。然而，對FinTech較缺乏中長期布局，這有賴政府訂定國家產業藍圖來加以引導。
此外，保險業之所以將主力放在智能客服（聊天機器人），也是因為保險法規限制多，例如目前
還無法如新加坡開放多元線上投保，楊瑞芬提醒「在框框裡玩，當然很安全，但就沒了創新！」
新創產業近七成關心法規限制
至於詢問業者，因應FinTech發展時，最大的挑戰是什麼？2017年本刊第一次調查時，答案是法規限制，去年變成金融科技人才不足。今年，法規限制再度成為最大挑戰（58％）。
其次依序是金融科技人才不足（47.3％）、投入成本與效益不成比例（35.9％）（頁108表3）。
但，不同業別的挑戰程度也不太一樣。對銀行與金控，最大困難是金融科技人才不足（58.7％），其次才是法規限制（54.3％）、成本與效益不成比例（43.5％）。四大業別中，FinTech新創最在乎法規限制（66.7％），比整體高出8.7個百分點，其次是國內FinTech生態圈不完整（50％），是整體兩倍；視人才不足為挑戰者約26.7％，比整體少約20個百分點。資策會金融科技中心主任羅至善指出，人力規模動輒數千的銀行與金控業，人才庫多是傳統金融背景，發展金融科技時，需要相當比例與數量的科技人，才能平衡發展。剛好與FinTech新創業相反，且新創的規模頂多20∼30人，人才需求有限。
然而，FinTech新創想要存活，很需要生態圈的養分，包括資金、法規、基礎建設與策略聯盟都要到位，其中，又以法規更攸關能不能進場參與。此外，逾四成金控／銀行對「成本與效益不成比例」憂心，三成感到「消費者易難有品牌忠誠度」，比保險業、FinTech新創業都來得高。羅至善表示，金控與銀行應該要換腦袋，