疫情下，金融業的轉機＿王儷玲

疫情衝擊，金融業該如何因應？首先，應維持既有行政與工作不中斷，採取異地辦公、人員控管、異地備援等措施。好處是，線上行政與遠距會議，省去很多不必要成本，這段期間金融業可盤點工作流程提升效率。

銀行授信因產業供應鏈受衝擊，將導致現金流危機，估計會晚一、二季後浮現，因此銀行在信用風險控管上應依地區別、產業別嚴控。至於保險業，增加投資風險與流動性風險，應做避險與曝險控管。特別是壽險業，其淨值比與RBC都會降低，更應評估資本適足的影響，建議落實風控與壓力測試，並規劃適當融資策略。

疫情加速企業淘汰賽，推進商品轉型創新

疫情也並非全是負面影響。在避免群聚、無法面對面交易下，反而加速數位金融轉型，包括純網銀、網路行動銀行、數位認證與KYC、線上投資理財、網路投保與快速理賠等，都使消費者更願意嘗試，體驗方便有感的數位金融場景效能，還能增加線上消費，也提升行動支付使用率。以英國為例，儘管疫情嚴峻，但是反倒可感受發展5年的「開放銀行（Open Banking）」效益。尤其，加速銀行與第三方服務業者（TSP）的合作機

會，協助提升線上線下（O2O）信評和金流支付的整合。據英國開放銀行網站報導，現有TSP業者如AcconutScore、Swoop等，在疫情期間，提供串聯多間金融機構跨機構之借貸與債務整合服務，協助中小企業紓困度過疫情。台灣也正積極投入開放銀行政策。目前接受政大國際產學聯盟輔導的TSP業者，如投入個人帳戶整合的CWMoney、麻布記帳；主打信用卡服務情境的愛承諾、iCard.AI、安心保；強調信評精準及交換的中華徵信所；電信與金融合作的遠傳電信等，都積極開發有潛力的開放銀行創新服務，將成為台灣Open Banking的領航者。疫情也將加速企業淘汰賽，並推進商品轉型、創新服務。以商品轉型來說，如富邦人壽推出「法定傳染病」保單，國泰、新光人壽也縮短等待期並擴大保障範圍；而產險公司也推出企業防疫險、營業中斷險、及旅平險附加醫療險。

未來在保險科技方面，應可結合預防醫學、智慧醫療與保險，由保險提供線上醫療保健資諮加值服務，並透過外溢保單來鼓勵民眾健診、防疫，不但讓保戶可降保費，保險公司也可減少理賠。同時可提升大數據價值，對於醫療、保險產業與消費者都有正面效益。

尤其，可以針對企業團險提供健康外溢保單，藉此強化企業社會責任，關懷員工身心健康，也提升公司整體健康環境，達到保戶、保險公司、企業三贏局面。（前金管會主委、政大國際產學聯名營運長王儷玲口述，沈瑜整理）