著手四大面向保險業才能撥亂反正
除了銀行理專頻頻出包，保險業高層近來也風波不斷，多位董總級人士紛遭解職，問題出在哪裡？
這三年來，每年都有至少一位保險業董總被罰或涉及弊案下台！新光人壽董座吳東進、投資長袁宏隆於2020年9月雙雙被停職或解職，金管會開鍘2760萬元罰單，創史上第二高紀錄，在金融圈丟下一顆震撼彈。「長期破壞公司內控結構，已違反公司治理架構！」金管會嚴厲指責新壽有六項重大缺失，其中情節重大的，便是決策資產負債配置的委員會，竟未經董事會核定，更有半數委員由吳東進指定。
創下史上最高額罰鍰3000萬元的南山人壽，則是在2019年。當時，南山人壽因新系統「境界」上線出包不斷、內稽內控有重大缺失，董事長杜英宗亦遭停職。遠雄人壽不動產投資開發則是
有重大缺失，在2018年董事長趙藤雄及總經理趙信清父子均遭解職，五年內不得回到金融業。從遠雄、南山到新光，這三年來，每年都有一位保險業董座中箭落馬。
此外，基層員工也頻踩監理紅
線。2019年保險業是金融三業（保險、證券、銀行）之中，收到最多罰單的業種，多半是因為涉及了消費者權益、內控或公司治理不良等缺失。
從數據看，2019年整體金融業就苦吞超過3億元罰金，創2008年金融海嘯以來近12年最高，遠超過2018年的近2億元。
2020年前10月，金管會對保險業罰鍰金額共達1億700萬元，開罰件數達61件，平均每五天就開出一張罰單，頻繁程度令人咋舌。
究竟，保險業發生什麼事？
原因1〉保險市場困境叢生
中華公司治理協會副理事長林火燈指出，往年負責調解金融消費糾紛的金融消費評議中心，收到申訴和評議最多的便是保險業。保險本身產品屬性複雜，比起銀行證券，更容易引起消費糾紛。
隨著降息、疫情肆虐、匯損而導致投資虧損、停賣儲蓄險保單，以
及將上路的新會計公報IFRS 17使成本增加，保險業的經營狀況將愈加艱困。「即使大環境不好，該做的業務還是要做，為了拚業績就容易違規，」銘傳大學風險管理與保險系副教授盧榮和指出。
原因2〉家族企業權責不分更關鍵是公司治理。保發中心董事長桂先農表示，保險公司大股東多來自家族成員，所有權與經營權不分，就常常認為「公司即我家」，或是不信任被選出的獨立董事。即使有獨立董事，功能性亦被質疑。一位資深財經人士直言，「南山獨董怎麼會通過高達上百億又有問題的新系統採購案？新壽大幅提高國外投資比重，導致持股集中度風險提高，獨董也未發揮示警作用！」
另外，過去罰金最高只有1000萬元，對家大業大的金融業來說，根本不痛不癢，因此，2018年，立法院就通過將罰鍰提高上限至
5000萬元，南山被重罰3000萬元，就是適用此一新規，並進而拔掉董總之位，以儆效尤。
其實，也有業者吐苦水，認為金管會的監理制度常常在變，標準和拿捏的尺度不一，業者難以捉摸而違規。
強化ESG、參與治理評量、
多元董事、實戰能力
那麼，產官間該如何磨合？業者又該如何加強公司治理？
首先，必須強化ESG導入，不
能只考量獲利。
如果是公司領導人違反公司治理，但很會賺，就能被原諒？交通大學金融監理與公司治理研究中心主任林志潔指出，應該遵
循金管會發布《公司治理3.0──永續發展藍圖》，強調ESG（環境、社會及公司治理）的導入，包括強化董事會職能、利害關係人溝通、引導盡職治理等，表明金融業不能只考慮獲利，而是要進行永續經營考量。
其次，是參加公司治理評量。盧榮和建議，諸如中華公司治理協會、證交所皆有公司治理評鑑，他長年擔任協會公司治理評委，發現只要企業願意參加評量，代表公司治理有一定水準及信心，治理架構上也比較成熟。
第三，應建構多元專業的董事會。桂先農指出，由於董事會成員
多半為大股東，應多選派多元專業技術、性別、年齡、國籍、文化背景的專業經理人加入。
最後，必須要求理專、業務要有實戰經驗。
「現在許多年輕理專、業務，未有金融商品操作經驗，只是照著公司授課的話術銷售，無法感同身受市場波動及商品的功能，」盧榮和認為，如果實際持有金融商品，並且有一定績效，才會有說服力。