邁向疫情後金融業新常態：擁抱 API經濟與資料共享，以生態系創造多贏
疫情催化無接觸金融服務，讓台灣的數位金融服務躍進了一大步，但台灣的數位金融未來方向在哪裡？「台灣金融產業挑戰與未來展望論壇」中邀請典範金融機構分享經驗，並安排政大金融科技中心創新實驗室發表研究成果，剖析瞬息萬變的金融市場，掌握數位金融趨勢與商機、加速轉型，以實現台灣普惠金融的願景。
後疫情時代，「新常態（The New Normal）」成焦點，疫情漸緩後產業及生活雖能回歸平靜，但其樣貌與本質卻已顯著改變，台灣的金融業將面臨這波數位化蓬勃發展、高度應用與迭代優化的新常態，到底在數位化的議題上，金融業發展現況為何？存在那些重大的課題與挑戰呢？未來會朝著哪些方向前進？
由政治大學金融科技中心、國際產學聯盟與遠見雜誌共同舉辦「台灣金融產業挑戰與未來展望論壇」，以無接觸金融時代下創新服務的趨勢與商機、2022金融業未來趨勢展望，以及金融科技與數位轉型發展等主題進行深度探討，與會貴賓最大的共識就是「擁抱無接觸時代來臨，金融業未來將以數據為核心，數位化發展需以重視客戶體驗，提供安全、效率、個人化服務為重點。」
疫情加速無接觸金融服務的落地及應用
政治大學金融科技研究中心主任王儷玲表示，疫情加速數位金融的發展，讓許多習慣實體金融服務的民眾，開始接觸數位金融服務，從顧客需求出發強化金融數位轉型，這是一個好現象；政大金融科技研究中心希望成為產官學合作的平台，持續進行創新研發、產學合作，培育金融科技新人才，讓數位金融的落地及應用更加多元普及。
中國信託銀行總經理陳佳文、國泰人壽總經理劉上旗就自身所在企業，分享無接觸數位金融服務的發展與創新。陳佳文表示，疫情推動金融業投入數位化、加速民眾對無接觸金融服務的接受度，原先數
位金融接受度相對低的50歲以上熟齡族，近兩年數位交易成長了20%。中信銀近幾年積極導入AI、大數據
等科技，數位轉型成果已展現在經營績效上。陳佳文分享，像今年因疫情開辦勞工紓困貸款，從進件、聯
徵、撥款全部數位化，1個半月就完成25萬件申貸案，
是以往兩年的案量，充分展現數位力量與中信銀長期累積的戰備實力。
因此推出讓使用者感受到好體驗、易上手的數位金融工具，成為金融業的顯學，也驅動金融業者不斷
創新。從解決客戶的痛點出發，他以中信銀APP中「親
子金融存錢日記」為例，就是為了滿足兒童/青少年在有限度的自由下理財，父母親也可以協助管理並引導理財觀念的需求。
在金融業中，保險業是與人接觸最頻繁的產業，但疫情限制了保戶拜訪，為保險成交帶來衝擊。劉上旗引述國泰金控總經理李長庚的話：「不要浪費一場
好的危機！」在金管會2021年5月宣布「壽險業因應新
冠肺炎疫情之核保業務暫行作業細則」的隔天，國泰
人壽就集結內部之力，完成視訊投保1.0系統，以LINE
影像錄製投保過程加上保戶紙本簽名回傳，之後不斷
迭代優化，到10月通過金管會保險局核准試辦，成為
全台首家遠距投保正式上線成為常態服務的壽險公司，充分展現「數位敏捷力」。
雖然不斷進行數位優化，劉上旗仍強調，保險仍以人為核心的業務，未來傳統投保與遠距投保將並行，讓通路多元化；同時透過數位工具，或是與更多的異業結盟（像是和易遊網合作運用 Open API 串接大幅優化投保旅平險體驗），滿足保戶在服務、健康等相關需求目的。
金融機構數位化，進展的快也要發展的久，王儷玲認為，接下來的重點將是「生態圈」的發展，從消
費者的場景金融出發，串聯Fintech公司、科技業、第三方支付TSP業者，到跨業金融服務如信託、保險、投
資之間，未來甚至是醫療、長照、健康促進業者等，都可以發展成為生態系。
數位轉型要結合商業模式，由上而下、高階支持是關鍵
金融業數位化是沒有暫停鍵的，必須持續往下進行。積極協助金融業數位轉型的政大數位金融創新實驗室執行長謝明華表示，金融業面對異業世界的大幅變
化、新的監理制度如IFRS 17、科技業搶進金融市場，還
有數位保險公司的競爭等，強化數位能力是勢在必行，他認為金融業數位轉型的主要技術，應包含人工智慧、區塊鏈與雲端運算，從軟、硬體同時切入，能達到更快速的創新與成效。
在分享國內外金融數位轉型的挑戰及現況後，也
邀請前星展銀行董事總經理、中環電腦系統（Azeus System Holdings）獨立董事何子明、中國信託銀行數據暨科技研發處處長王俊權、NASDAQ大中華業務開發處
副總監陳淑敏、精誠資訊吳文舜副總，以及新光人壽資深協理廖晨旭，分別發表他們實際參與及觀察國內外金融業進行數位轉型的看法。
首先對於數位轉型的定義，是否要與流程轉型、商業模式融合？對此，吳文舜認為金融業的數位轉型，不是只聚焦在「數位」兩字，必須真正搭配工具，在客戶體驗、內部流程與商業模式進行優化，讓企業更有效
率，達到減少成本的效果。陳淑敏則表示，美國在911
攻擊後，加快了金融業數位化的步伐，與今日疫情推動金融業擁抱數位的道理一致，數位來自於衝擊，但數位轉型必須與商業模式結合，才能進一步提升企業的競爭力。
王俊權分享中信銀投入數位轉型的作法，他表示，公司訂定數位轉型目標後，即成立相關部門，對人事時地物的看法也打破傳統，例如人才招募從商管轉向數理科學系所；他強調要能轉型成功，必須仰賴高層的支持，同時要落地與金融場景結合，讓金融商品與服務能實際運用。廖晨旭以新光人壽數位轉型為例，影響的族群包含了業務員、內勤員工還有保戶，因此必須設計出能讓三者都感到自身問題被處理、獲得高效的數位工具或模型，才是真正數位轉型成功的開端。何子明則認為，數位轉型會帶動金融業進入新溝通時代，不僅是要跟外部合作的商業夥伴溝通，也要與旗下的主管、員工們溝通，管理者必須提供教育與工具，讓每位同事都有數位的意識，提升整體的數據分析或應用實力，才是真正數位轉型的成功。
資料共享、身分認證是金融業未來趨勢，監理科技也要跟上腳步
各家金融機構都已積極推進數位轉型與創新服務的發展下，展望2022年，又有哪些金融科技發展趨勢與重點？論壇中王儷玲與金管會金融科技發展與創新中心副執行秘書林羲聖、國泰人壽執行副總經理林昭廷、臺灣集中保管結算所總經理朱漢強及玉山金控副數位長溫學華，針對金融業未來趨勢進行對話討論。
王儷玲率先剖析金融科技趨勢，根據政大與勤業
眾信在2021年4月發表的「2021台灣金融科技趨勢展
望」報告指出，台灣金融科技面臨外在環境，疫情加速金融產品與服務數位化轉型，金融業應重新定位金
融科技發展策略並強化數位轉型，同時在AI、Cloud、
身分識別等技術層面加以應用，她強調：「身分驗證將是服務創新的關鍵」，也期待未來法規在雲端、監
理科技（RegTech）等能有所突破。展望未來，她認為台灣應加速推動API經濟與資料共享，促進新金融生態
系，透過開放銀行使消費者獲得更多元的金融服務；在金融數據共享下，金融機構與金融科技公司將由競爭轉為合作，打造「互利共榮的金融生態圈」，創造多贏局面。
林羲聖認為，接下來開放銀行是未來的趨勢之
一，目前台灣已經進入第二階段試辦，也就是與12家銀行與2家非金融業者進行跨平台消費者資料查詢，未
來將視情況開放第三階段客戶資訊交易。他認為金融數位化是不可逆的事實，但必須在合法合規下，受到高度完整的監理。朱漢強則看重數據的未來性，但他強調金融業的未來，不能是數據的蒐集，也必須加以解析、運用，這才會是真正活用到數據的價值，產生更大的效益。
如何在數位金融下，做好身分認證，是金融業下一個關注焦點。林昭廷認為在保險業開放遠距投保試辦後，未來保險流程勢必將持續優化，在數位環境中，要如何確認這個被保險人、要保人的真實身分，成為保險業的挑戰與要克服的問題；溫學華進一步提出，現在銀行相關交易服務，例如信用卡、轉帳，
以OTP確認身分為主流，但未來應有更好的方式，例如
讓民眾用耳朵聽，也能完成身分認證、享受銀行提供的服務，或許也是一個可以發展的方向。
除了不同金融產業的代表，從現況、推動經驗與關心議題，分享他們對金融數位化的解讀與看法。政治大學金融科技研究中心創新實驗室的三位執行長們，也分享就金融監理、數位貨幣，以及保險業遠距投保等不同的角度，分享他們觀察金融科技未來發展的重點方向。
打造巨型的科技監理平台，有助金融生態系發展基礎
政治大學金融科技研究中心監理科技創新實驗室執行長臧正運指出，現在的我們身處於一個虛實整合的世界，金融業在環境與民眾需求等動機下，不斷推出嶄新的商品與服務，帶來變革，相關的監理機制自然也要與時俱進、滾動式調整才是常態。
因此在金融科技的推動下，監理科技也應運而生，相對挑戰傳統的監理資源、文化、責任以及效果。監理機關應思索，如何突破既有的規範與限制，針對金融數位現況進行數位監理系統的構思及開發。他建議未來台灣務實可行的方向，是打造一巨型的科技監理平台，亦即由主管機關及各周邊單位，如金管會、央行、中央存保、集保、聯徵中心、聯卡中心、法務部洗錢防制處、經濟部等的申報平台，透過資訊匯流整合，做到更即時完整的數位金融監理，這將有助於建立金融生態系的發展基礎。
穩定幣成話題，金融業與監理機構須密切注意
近年話題不斷的數位貨幣議題，政治大學金融科技研究中心區塊鏈創新實驗室執行長陳恭認為，密碼貨幣如比特幣，因對美金的匯兌價格波動極大，且作為支付工具與計價單位困難，所以各種運行於區塊鏈的穩定幣被發明出來，像是主要的美元穩定幣 USDT & USDC，或是以Crypto為擔保的穩定幣DAI，都是近年來熱門的穩定幣。
在穩定幣推出、市場逐漸接受後，以穩定幣產生的相關金融服務也因應而生，例如Visa也推出了穩定幣信用卡。而密碼穩定幣則促成了開發基於智能合約的區塊鏈金融服務DeFi。不少監理機關開始對穩定幣的快速發展採取對策，例如在2021年11月美國政府發表報告，希望國會盡快立法，進行加強監管，他認為穩定幣的發展是一段長遠的旅程，值得持續關注與應變政策調整。
遠距投保將改變保險市場樣貌、產生質變
在疫情維持社交距離的規範下，為讓保險業務員能維持生計，金管會放鬆了對保險業投保親晤親簽的限制，改增設遠距投保。但究竟是曇花一現還是會持續綻放？政治大學金融科技研究中心保險科技創新實驗室執行長彭金隆認為，遠距投保猶如投入水中的大石，會改變保險市場的樣貌，造成通路的多元化，未來遠距也不限縮於投保，保險的服務、理賠也終可能會有所應用。
受此衝擊下，保險業也會產生質變，保險業務員可能會從銷售的主導者轉為服務的助手，遠距化改變保險公司的通路策略，甚至讓新型或小型的保險公司找出商機，與大型保險公司有機會一爭高下，這些都會對保險業務員帶來深遠的變化，他肯定地表示，遠距投保會是一個緩慢又快速且有感的改變進行式。
從金融業數位轉型的現況、突破到未來的趨勢與挑戰，王儷玲認為金融業面對的挑戰很多，但未來的成果也會很豐碩。她預估未來三到五年，台灣金融產業將融合不同場景，展現更為新奇有趣、貼近滿足民眾需求，創造卓越且亮眼的表現。政大金融科技研究中心希望帶動金融產業創新升級，同時培育金融科技人才，群策群力為台灣金融科技發展注入豐沛的創新能量。