沒儲蓄 退休怎麼辦？

根據人口普查局的調查，大約半數55歲到66歲的美國人根本沒有退休儲蓄；想要在沒有積蓄的情況下退休，勢必得面臨辛苦的生活，但要維持體面的生活水平也不是完全不可能。如果沒有存到退休基金，那麼生活的成敗便得仰賴兩大原則：「節儉」以及「管理預算」。

Fluent in Finance創辦人洛克勞斯(Andrew Lokenauth)指出：「節儉不等於花得少，而是衡量支出的優先次序，你必須清楚需要(needs)與想要(wants)的差別，生活『需要』食物、住所、水電、基本衣物、健康保險還有交通；娛樂、度假、上餐館、追隨最新科技、電子產品、設計服裝還要各種串流服務則是我們『想要』的事物。」他建議制定預算，追蹤支出紀錄，瞭解金錢的去向，思考如何更好地運用金錢。如果沒有儲蓄但擁有房產，那可以說是天大的好消息，有房產實際

上相當於一直在存錢，也許正是從中獲利的時候。

金融科技新創公司Nav.it創辦人派普沃斯(Erin Papworth)建議賣掉大房子和名貴汽車，兌現一些金錢來負擔退休的生活支出，「如果有一棟大型房屋，也許是時候縮小房子規模，換成更小、更容易打理、更具成本效益的房子了。不但可以省下房貸或租金，還能降低維護與公共設施的費用。」搬到專門為退休人士建造的社區可以省下長期的生活成本，例如交通費。

房地產投資公司Awning.com顧問希爾希科夫(Dennis Shirshikov)說：「有些大樓提供租金補貼，上限是主要大城市收入的30%。」他建議退休人士考慮搬到稅收較低、住房較便宜的州。上述重點在於退休儲蓄，但穩定的現金收入也許比有限的積蓄更有價值。專家建議，退休人士還可以考慮反向抵押貸款(reverse mortgage)，將房屋淨值轉化為流動資金，以此負擔退休生活支出，；一般反向抵押貸款的最低年齡限制為62歲，但也有部分提供給年滿55歲的族群。醫療保健是退休人士最大的支出項目之一，善加利用聯邦醫療保險計畫(Medicare)、州政府醫療補助(如Medicaid)，或是藥物援助計畫等可節省大筆醫療支出。 □範圍之內、GoodRx藥價比紅藍卡更便宜、今年無法達到自付額額度等。

5.州政府處方藥協助計畫(State Prescription Assistance Programs)某些州政府設有處方藥協助計畫，讓紅藍卡持有人登記參加。民眾可以利用紅藍卡網站搜尋功能查詢。值得注意的是，州政府計畫通常有許多資格限制，可以獲得折扣的藥品，通常也只能透過少數參加計畫的藥局才能取得。最後，挑選適合自己的紅藍卡處方藥物D部份計畫，通常需要耗費許多時間，內容則複雜難懂。州健康保險援助計畫系統提供訓練有素的非營利義工，為民眾提供一對一諮詢。 □

許多即將退休的美國人根本沒有退休儲蓄，勢必得面臨辛苦的生活。 (Getty Images)