當信用變負債…

是賺太少？還是刷過就忘？

美國人信用卡負債高達1兆元，每三人就有超過一人擔心刷爆信用卡。對數百萬名美國人而言，信用卡是日常最重要的支付方式，不過鮮少有人清楚美國民眾持有信用卡的人口分布、民眾平均刷多少錢，以及民眾是否按時繳卡費。

石英新聞網站（The Quartz）根據2015年到2016年的民調結果，依年齡、收入和教育程度等不同層面，分析美國人信用卡負債情況。美國聯準會經濟學家喬安娜‧斯塔文斯（Joanna Stavins）的最近一項研究中，試圖修正美國民眾卡債的問題。自2008年起，波士頓聯邦儲備銀行（Federal Reserve Bank of Boston）會進行一項全國性的象徵性問卷，了解美國人的支付習慣，包括信用卡相關使用方式。斯塔文斯為了檢驗受試者的回答正確性，她將受試者的答案拿來與美國信用報告公司Equifax的行政數據相互比較。

74%成人持有信用卡

斯塔文斯發現，民眾傾向超報他們持有的信用卡數量，低報結餘金額，而且還會遠遠低估他們的信用額度。石英網站將聯準會調查中的人口分布資料，結合Equifax針對不同民眾使用信用卡的公開數據。數據顯示，一個人是否擁有信用 卡，受到年齡、薪資和教育的大幅度影響。年齡對持卡率固然有影響，但教育和薪資對持卡率的差距更是明顯。

整體而言，74%的成人持有信用卡。就年齡而論，25歲以下民眾持卡率僅有48.4%，但跨到下一個年齡級距，25-34歲民眾持卡率卻明顯增至69.4%，35-44歲、45-54歲民眾擁有信用卡的比例相近，分別為69.3%和70.5%，55-64歲者則為78.1%，65歲以上民眾卻有高達86.9%的持卡率。

薪資越高 持卡率越高

若以薪資來看，收入在2.5萬元 以下者持卡率為42%，但當收入提高到2.5萬到4.9萬元時持卡率劇增到64.6%，收入再進階到5萬到7.4萬元時，持卡率大增到84.6%，收入7.5萬到9.9萬元者持卡率大約持平在83.8%，薪資10萬元以上者，有91.2%的人擁有信用卡。若把教育水準看成信用卡的變因，高中學歷以下者有33.4%的人擁有信用卡，高中學歷者的持卡率為63.1%，大學肄業為72.4%，但是當教育水準達到大學和研究所時，持卡率分別大增至91.1%和92.4%。

美國民眾信用卡負債平均為4560元，主要受到年齡影響。年輕人的卡債相對較少，25歲以下者負債約

美國民眾信用卡負債平均為4560元，其中44%的人有循環卡債。（Getty Images）