房屋地震險哪些不理賠？

南加州近來經歷包括規模7.1的一連串強震後，引起不少民眾對房屋保險(home insurance)討論紛紛。根據媒體報導，對於地震、龍捲風、山林大火等天然災害的房屋保險理賠，某些消費者其實一知半解。天然災害導致的住宅受損，一般的標準型房屋保險保單(standard policy)都有包括在內，不過少數項目如果要確保獲得保障，消費者就必須另外投保。以地震為例，消費者可以向私人保險公司另外加保地震險，加州居民也可向州政府的加州地震局(California Earthquake Authority)購買保險方案。在地震頻傳的加州，民眾投保地震險比例如何？據加州保險廳(California Department of Insurance)2018年夏天公布的最新統計，全體加州居民當中僅約13%購買了地震險。保險專家指出，就算消費者的房屋保險包括地震理賠，萬一真的發生強烈地震，民眾可能驚覺雖獲理賠卻還是有不足之處。換句話說，許多屋主、租屋者所購買的房屋保險，一旦遭遇強震，理賠範圍並不足以保障實際上的財務損失。從消費者角度來看，另一項雪上加霜的因素為，稅改新法上路之後，不在保險理賠範圍之內的房屋地震損失，只能在某些特定條件之下，才能符合扣抵資格。保險業組織「保險資訊研究中心」(Insurance Information Institute)副主席沃爾特斯(Loretta Worters)對「今日美國報」(USA Today)表示，如果房屋因為龍捲風、颶風、強烈暴風雨、豪雨、強風以及火災而導致損壞，房屋保險理賠範圍包括保單額度內的房屋結構修整，以及車庫、花園棚舍(garden shed)的結構修整，屋內物品損失也包括在內，通常額度是房子保險額度的50%至70%之間，庭院裡的樹木、樹叢通常則以單項500元的方式理賠。如果因淹水或包括地震、土石流、沉洞(sinkhole，又稱天坑)等地面移動而導致房屋損壞，則不在房屋保險或租屋保險的理賠範圍內。沃爾特斯說，房屋因為地震受損不堪使用，民眾暫住旅館、外出用餐、到自助洗衣店洗衣服等生活所需開銷費用，房屋保險或租屋保險接受民眾申請償還(reimburse)，但如果到高檔餐廳吃了昂貴的一頓飯，當然無法申請全額償還。值得注意的是，保險公司只能賠償明確的損失範圍，因此消費者應該保有完整的房屋紀錄與資料，以備不時之需，例如確認保單當中詳細註明房屋面積、房間數目、屋齡、建材材料等。倘若房屋在近期曾經裝修，也應該留存完整資料。家裡物品如果沒有詳細清單，申請理賠勢必面臨困難。專家建議，消費者可用手機錄影功能，到家裡每個房間拍下所有物品，把高單價的家電用品的型號、款式盡量拍下存證。這些存檔資料要放在隨時可以取得的地方。至於稀有珍藏品則需另外購買保險，並通過估價。▪