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退休社安金
幾歲領最划算?
社會安全福利(Social Security Benefits，以下簡稱社安金)是美國聯邦政府每個月付給退休者、殘障者及他們家庭成員的福利。全美大約有1億6900萬的人在交社會安全税(Social Security Taxes)，社會安全稅是你工作總收入的6.2%，美國政府用這些稅收來支付大約6800萬領取社安金的人每個月的福利。一般而言，你的社安金是你終生平均收入的一個百分比。與中高收入者相比，低收入者所領取福利佔其終生平均收入的百分比較高。平均收入水平者退休社安金大約為其終生平均收入的40%。社安金從未被設計成為你退休或殘障後的唯一收入來源，或你家人在你去世後的唯一收入來源。社安金是對積蓄、投資、養老金和保險計畫的補充。有人比喻社安金是三腳板凳的其中一腳，其他兩腳是工作退休金及私人積蓄。在這裡先給大家介紹退休社安金，以後再慢慢介紹其他社安金。
2019年退休者領取社安金的平均金額每月約1461元，社安金領取的金額是根據你過去35年工作最高收入來計算。如果你工作少於35年，就根據你所有工作年數來計算；但如果你工作少於10年，你不夠資格領社安金。
申請退休社安金的最早年齡是62歲，你可以拖延到70歲再領。基本上你愈遲領，所領金額愈高，但你如超過70歲領的話，金額不再增加。如你62歲就開始領的話，你所領的金額只有你全額退休年齡(Full Reetirement Age, 簡稱FRA)的75%左右，比方說你的FRA社安金額每月是1000元，你如62歲開始領的話，一個月只能領到750元。如你等到70歲再領社安金的話，你所領的金額是FRA金額的132%。假設你的FRA月金額是1000元，你70歲時才開始領社安金的話，你每個月可領1320元。FRA是根據你出生的年次計算。如你是1954年出生的，你的FRA是66歲，1955年出生的FRA是66歲兩個月，1956年出生的是66歲四個月等等。
出生年份1954年1955年1956年1957年1958年1959年1960年以後全福利退休年齡
66歲66歲零2個月66歲零4個月66歲零6個月66歲零8個月66歲零10個月
67歲
什麼年齡開始領退休社安金最佳？這完全取決於你的婚姻狀況、家庭狀況及健康狀況。社會安全署說，不管你早領或晚領，基本上你從開始領到死亡時，所領的總金額差不了多少。也有專家說，如你62歲就開始領，將全部所領的金額存在一年有6.25%回報率的投資，到你80歲時你所領的總金額會比你從66歲開始領還多。但這是見仁見智的問題，早領或晚領取決於你個人及家庭狀況，如你知道如何估計不同年齡所領的終身總金額，你可以算出你開始領社安金的「最佳年齡」。
你如已近62歲或你準備開始領社安金，你可以在你開始領前三個月申請。如果2019年12月1日是你62歲生日，而且你準備在62歲開始領社安金，你在2019年的9月1曰就可開始申請。基本上，有三種申請社安金的方式。第一，到你家附近的社安辦公室申請。第二，打1-800772-1213電話，失聰或有聽覺障礙者請使用打字電話1-800-3250778。第三，你可以在網路上申請https://www.ssa.gov/。不管你用什麼方式申請，申請時你必須準備下列資訊：你的出生日期及出生地。你的社會安號碼。你現任配偶及前任配偶的出生日期及社會安全號碼。結婚日期及地點，離婚日期及地點及死亡日期及地點。
你未滿18歲及未婚的小孩的姓名及社會安全號碼。
你的銀行帳號及匯款路線號碼(Routing Transit Number)。你是否美國公民。最新的W-2表格(如係自僱，則為報稅單)。
(作者在亞利桑納州社安局工