月光族這樣理財

靠著「以零為基礎的預算規畫」(zero-based budgeting)，自由撰稿人艾美．弗利曼(Amy Freeman)好不容易把學債還清。聽起來頗為複雜的名稱，其實觀念很簡單，當收入減掉房租、水電、三餐、貸款等各種開銷之後已經空空如也，打理財務當然變成「從零開始」。

弗利曼接受國家廣播公司(NBC)訪問時說，「以零為基礎的預算規畫」最重要的意義在於，薪水收入的每一分錢，都是投入有用的花費。她說，這樣的理財思維讓她打破每個月薪水都花光光的「月光族」惡性循環，而且慢慢擺脫學貸。為了幫助更多「月光族」走出債務陰霾，弗利曼指出，「從零開始」的理財規畫第一步，就是想辦法存下至少一整個月的生活開銷。她說，如果存款帳戶完全沒錢，必須要花一段時間慢慢累積積蓄，把足以支撐一個月所有生活費用的金額存起來。每個月賺的錢都花到哪裡，則是弗利曼建議「月光族」的第二個理財步驟。她表示，當然每個月的花費略有不同，但如果追蹤某一段期間，就會歸納出自己的消費習慣，也可以利用手機應用程式或電腦軟體作為輔助工具。她說，如果沒有確實看清楚花錢項目，很容易會忽略某些消費，或者抱著逃避心態，甚至欺騙自己其實沒有浪費很多錢。她表示：「一旦把數字列出來，你就能強迫自己面對現實。」她舉例說，如果償還學貸是首要目標，每個月需要償還金額為1000元，而薪水則是4000元，基本開銷包括房租1000元等，透過「以零為基礎的預算規畫」所呈現的個人收支表，細目看起來會像是：房租：1000元、學貸：1000元、食物： 400元、水電：300元、汽車保險： 70元、電話費：40元、娛樂：300元、退休投資：300元、緊急備用金：590元。薪水收入減去所有開銷之後，結果就剩下零了。了解金錢流向之後，接下來便要確實掌握收入來源。弗利曼指出，對於領固定薪水的民眾來說，只要把每個月收支清楚記錄下來即可，但如果每個月收入並不是固定的，要以過去半年來收入最低的金額作為規畫，如此作法除了比較保險，不會常常發生「入不敷出」的意外之外，還能在收入變多時放進緊急備用金(emergency fund)的存款。弗利曼表示，在所有基本開銷都顧及之後，如果發現手邊還有剩餘的錢，不妨針對自己個人喜好與人生目標妥善運用，例如拿來清償貸款、投資退休基金，或出門旅遊。她以過來人的經驗指出，「以零為基礎的預算規畫」讓她與金錢的關係徹底改變。她說，不僅對於花錢習慣擁有更多掌握，還真正達到了存錢的目標，除了把大學四年的學貸還完，也還完了就讀研究所時所背負的1萬3000元學貸。她說，「現在當遇到收入較少的月份，我已經不會再為錢而傷透腦筋了。」