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有了紅藍卡醫保夠了嗎？
當你滿65歲時，有兩件事很重要。第一是退休金，第二是紅藍卡。決定要不要領退休金好像很難，要算一算幾歲領最划算；決定領紅藍卡好像很容易，那是聯邦政府給的福利，領了，健康有保障。
首先，年滿65歲，可以開始領退休金，也就是社安金（Supplemental Security Income, SSI）。不過，根據社安局資料，可領百分之百/全額退休金的時間，已推遲至65歲之後的一年多至兩年。雖然如此，你仍可選擇在62歲到66歲這段期間，申請退休金。不過，申請紅藍卡的時間，仍是滿65歲。
所以，無論你在62歲時拿退休金或70歲時拿退休金，當滿65歲可領紅藍卡時，你必須再做一個決定：問問自己需要怎樣的保障內容。也就是，有了紅藍卡，是否可以安枕無憂。
保險業大商機
紅藍卡近年來備受關注，原因有二。
第一，二次大戰後嬰兒潮（Baby Boomers）世代陸續步入高齡。嬰兒潮世代是指1946年至1964年出生的人。在美國，1946年出生的人在2011年時滿65歲，而且，每天約有1萬嬰兒潮世代達到65歲。社安局統計，目前符合紅藍卡資格者有6000多萬人，這對有3.29億人口的美國來說，比率不小，是保險業者的大商機。其次，健康知識普及，醫學科技進步，加以現代人注重養生，使人均壽命延長。工作了一輩子退休後，每個人都希望擁有健康的身心，快樂長壽。因此，在接近65歲準備退休時，要關心未來享有紅藍卡後的醫療保險內容。
月費可能上漲
紅藍卡全名是「聯邦醫療保險」（Medicare），是政府照顧65歲以上的保險計畫，未滿65歲的殘障或特定疾病人士也適用。這張保險卡上有紅、藍兩種顏色，因此俗稱紅藍卡。
傳統的聯邦醫療保險（Original Medicare）包括A部分（Part A）及B部分（Part B）。A部分是住院保險，B部分是醫療（醫生與門診護理）保險。滿65歲時，社安局會自動為民眾加入A部分和B部分，B部
分保費須自己支付。如果滿65歲若仍享有雇主醫療保險，你會擁有紅藍卡，但可暫時不買B部分。另外，社安局不會為你自動投保處方藥計畫D部分（Part D），你必須自己選擇這種保險。近年來，B部分保費幾乎每年調高，2018年月費134元，2019年135.50元，較2018年增加1.5元，增幅1.12%。健保業者說，2000年時，紅藍卡月費是45元，之後月費逐年上漲。健保業者說，相信紅藍卡月費「未來每年還上漲，但退休金不會增加，民眾要有心理準備」。
可只用紅藍卡
如何利用小小一張紅藍卡，得到最多的福利？健保業者說，民眾可以有兩個選擇。第一，有人問：「我只用紅藍卡，不加入任何保險公司。可以嗎？」健保業者說：「可以。」紅藍卡全美通行，任何城市、任何醫生、任何醫院，都會接受這張卡。但是，健保業者說，「享受自由，要付出代價」。紅藍卡只支付醫療費用的80%，另20%的共同保險
額（Coinsurance）須自己支付。而且，若是只用聯邦政府提供的紅藍卡，必須加入單獨的配藥計畫D部分，以減輕買藥負擔。D部分由很多不同的公司提供，每年都可以換，不會在紅藍卡上顯示。所以，只用聯邦政府提供的紅藍卡，若擔心自付醫療費可能很高，健保業者建議，可以買「醫療保險補充計畫」（Medicare supplement ），保障那20%。醫療保險補充計畫的保費每個月大約300元出頭。以此計算，醫療保險補充計畫保費每個月約300元，加上月費135.50元（2020年可能還會上漲），D計畫也要數十元，這樣加一加就要五、六百元。健保業者說，很多人退休金有限，但月費支出若是500元以上，荷包就痛苦了。另一個重點，紅藍卡不提供牙齒、聽力、視力等醫療服務，但隨著年紀增長，這些醫療服務需求會提高。光有紅藍卡，保障是不夠的。
醫生宜在網內
因此，私營保險公司提供的全包類型計畫「C部分」（Part C），
也稱之為「聯邦醫療保險優惠計畫」（Medicare Advantage），結合看A部分住院、B部分看醫生、D部分買藥這三大塊，以及有限的牙齒、聽力、視力等福利。紅藍卡持有人購買這種保險，以確保自己醫療費用達到上限後不須再支付費用。私營保險公司每年都會更新計畫內容和福利，爭取紅藍卡持有人加入。這些內容包括：保險自付額（ Deductible）、定額手續費（Copay ）、新增醫院或網路內醫生、專科醫生定額手續費，以及住院、門診手術、急診的定額手續費等。健保業者說，既然是健康保險，「首先要看你的醫生在不在這家保險公司的網路內」；其次，你需要的藥這家保險公司有沒有承保；第三，評估保險公司提供的福利。你要了解身體和就醫狀況，例如，有沒有慢性病、經常看哪一科醫生、每個月看幾次醫生、處方藥是哪幾種。若有慢性病，建議先和家庭醫生溝通，評估明年是否需要買比今年更高額保費的計畫。若今年健康檢查發現身體有變化，便應考量明年計畫是否能涵蓋新的需求。華人移民喜歡看華人醫生。雖然多數醫生接受大部分私營保險公司C部分計畫，但建議仍要和你的醫生確認：「明年他是否在你想參加的保險公司計畫網路內」。如果你的醫生明年不在計畫網路內，就醫時須支付較多的Copay，因此也需要確認專科醫生的Copay是多少。
自付額有上限
民眾還是有「選擇醫生的自由」。若你看的醫生不在保險公司的計畫網路內，需先自付到一定上限後，開始支付共同保險額，很多保險公司將自付額訂在醫療費的50%。不過，健保業者說，這自付額也有上限，不會讓你一直付下去。原因是，政府認為，私營保險公司要提供比紅藍卡更優惠、更有保障的服務。C部分網路內醫生的醫療費用Copay最高付至6700元，網路內、網路外加起來個人自付額上限是10000元。到達上限之後，當年度看醫生就不須再付錢。有些人身體狀況很差，除了住院，可能用到短期的療養院，會擔心費用升高。但健保業者說，參加C
部分人個人自付額有上限，不用擔心。買了保險，就是希望看病不至於弄到傾家蕩產。C部分在住院方面，通常第一到第五天每天需支付300多元的Copay ，治療、開刀、藥物包括在內。另外，有些門診手術如白內障、腸胃鏡、痔瘡手術等，不需要住院，這種門診手術一般須支付大約300元。
遇狀況留紀錄
健保業者指出，遇到狀況，要有耐心處理，並留下紀錄。有個例子是，張媽媽白內障手術開刀，先開右眼，復原期覺得效果不大好，但心想可能開了左眼後兩眼平衡會好一些，但開了左眼後覺得整體沒有改善。她換了一位醫生，並和醫生討論是否有機會再開刀。醫生要她先和保險公司談一談，確認是否可以申請第二次手術的費用。保險公司營業代表建議張媽媽明年再請醫生開具證明，申請是否核准。因為這種案例很少，必須呈報上級核可。健保業者建議，遇到特殊狀況，要詳細和營業代表說明，一定會幫忙爭取最大福利。至於急診，救護車和急診室都有Copay。許爺爺因為暈眩，媳婦打了911，消防隊、醫院都派救護車來，還來了三輛。當時情況緊急，爺爺上了其中一輛。結果，三個機構都寄了帳單來。媳婦到保險公司申請退費，營業代表問她，爺爺上了哪一輛救護車？但媳婦說，不記得了。健保業者特別提醒，只要救護車開到你家門口，都有可能發出帳單，一定要記得是上了哪一輛，保險公司才能處理。
其他如照X光、MRI、驗血、驗尿等，都在C部分的保障內，支付少少的費用或不用付錢。涉及境外的醫療費用，經常需要自行支付。如果紅藍卡持有人經常去海外旅遊或探親，要做好準備，也可比較各家保險公司C部分的海外緊急醫療服務項目，再做決定。
學名藥可省錢
至於藥物，因有食品藥物監督管理局（FDA）管理，所有的藥物都是合法的，可以放心。原廠藥過了專利期之後，藥方要公開，每個藥廠都能生產，藥價大幅下降，建議讓醫生盡量開學名藥，可以省錢。血壓、血糖、膽固醇等藥有很多副廠藥，價格比較低。紅藍卡的處方藥付款階段，須支付Copay或共保額，2020年藥物總費用達到4020元之前，不須付費。達到4020元之後，原廠藥和副廠藥都須支付25%的費用，直到自付額到達6350元。達到6350元之後，須支付的Copay或共保額將降低。C部分計畫的福利內容，各家保險業者的規劃就多了。C部分計畫去年開始獲准擴大保險福利，納入成人日間照護、家庭照護、疼痛管理和安全裝置。2020將有另一些福利法規生效，包括安全扶手、營養輔導、看病接送、針灸、按摩治療
和動物輔助治療等。健保業者建議，民眾可向保險公司營業代表詢問詳情，且一定要做功課，依自己身體狀況和需要，選
擇保險計畫。不要不做功課，也不要和別人比較，更不要人云亦云，「選保險很重要。但沒有最好的保險，只有最適合你的保險。」
紅藍卡其他情況
若同時持有紅藍卡及白卡，每個季度可轉換一次計畫。一個年度中，前三個季度各可以轉換一次。1月到3月之間可換一次，4月到6月之間可再換一次，7月至9月還可以再換。到了第四個季度，就進入下一年度的開放期10月15日到12月7日時換了。
有些華人移民來美時已超過65歲，無法直接享有紅藍卡福利，必須在美國居住滿五年後才能申請。申請開放期是每年1月1日到3月31日，並於同年7月1日生效。如果參加保險公司的保險，看醫生基本上是用保險卡，可不用出示紅藍卡。紅藍卡2019年換新，不再以工卡號碼為號碼。如果還沒有收到新款紅藍卡，要到社安局去，也許曾改過地址，社安局寄了但是沒收到。如果你還沒收到，可以打電話800-MEDICARE或直接到社安局查詢。
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