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誰需要理財教育？(下)
格蘭特是美國第18位總統，他被林肯任命為北方聯軍指揮官，1865年接受了南方羅伯特‧李將軍的投降，宣告了美國內戰的終結，格蘭特雖然在軍旅生涯，和政治上都相當出色，但他在投資理財方面的表現，相對黯然失色。金錢問題困擾了格蘭特一生，最後還幾乎破產，要不是馬可吐溫伸出援手，以他的自傳獲得的一筆優渥的稿酬，這一代名將真的是一分錢逼死英雄漢。
45萬版稅 讓遺孀脫窮困
上次提到，他的自傳是在使用人工呼吸管，忍著疼痛，死前三天才完成的，相較於南方總司令羅伯特‧李將軍1870年過世，沒有留下任何與南北戰爭相關的隻字片語，格蘭特將軍的私人回憶錄提供了一個決策者當時歷史的觀點，上市立即銷售一空，狂賣了31萬2000套，每套9元，馬克‧吐溫興高采烈地送給總統夫人茱莉亞‧格蘭特（Julia Grant）一共近45萬元的支票，這在當時是一個空前紀錄，這個收入解決了格蘭特總統遺孀與其家人的貧窮困境，儘管還清了公司在華爾街欠下的18萬7000多元的債務，格蘭特無緣享用他最後掙來的財富。他的收藏品被債主范德比捐給了史密森機構，涉及詐騙的合夥人沃德及財務官費士克服刑六年。所幸格蘭特夫人把結餘收入選擇比較安全的債券投資，終於可以在紐約市過著舒適的餘生。兒子小葛蘭特和弟弟搬到了聖地牙哥，在那裡投資房地產並蓋了一座以父親為名的飯店。
格蘭特在1885年8月靜靜地入土於紐約市的河濱公園。為了紀念南北戰爭中的這位名將，超過90萬人捐款，想要幫他蓋一座可以鳥瞰曼哈頓西邊著名的哈德遜河，這座花崗岩大理石墓地，當時耗費了60萬元，格蘭特的陵墓在1897年完成，被公認是全美國最美麗的紀念碑之一。這麼龐大的墓園費用，格蘭特若地下有知，不知道會不會感受到心疼，歷經破產危機的總統，不經過這麼一次人生財務的重挫，可能也難以感受到理財的重要。格蘭特的故事說完了，你有什麼樣的感想呢？格蘭特總統一面和死神賽跑，終於完成了自傳，償還了債務，也為總統身分保留了一點自尊，而結餘的版稅留給遺孀和兒子，讓家人有了一個重新起步的資金，這也是一代名將呵護家人的最後一役。
如樵夫誠實 才有金斧頭
但從理財而言，人類所犯的錯誤就算事隔一兩百年都還會不斷地重複，這是人性，似乎難以避免。我曾經在《華爾街操盤手給年輕人的十五堂理財課》一書中提到，「一個追求誠實報酬的人，比較不會在市場上受到欺騙和傷害，投資和人生都一樣，擁有樵夫的誠實，你才可以擁有投資人生的金斧頭！」格蘭特總統竟然沒有察覺三年獲利4倍，已是一個偏離合理事實的可能。追求不誠實的獲利，通常要付出代價的。前幾天看到台灣的一位著名投資部落客提到，他覺得重要，竟然在他文章中重覆了三遍，他說，「台灣人投資有一個特性，怕慢，不怕死」。這個我看起來，全世界皆然，因為是人性，光是這個現象，就有說不完的故事！我常說，歷經百年的華爾街其實只有三個敵人，(貪、怕、沒耐心)，很奇怪就這麼幾個字，身為萬物之靈的人，竟無法逃脫這個魔咒，有意思吧？
猶太人的投資智慧
就投資操作的策略和技巧而言，猶太人的經驗智慧和資產配置的精神有相近可參考之處。猶太人的《塔木德》說[1]「每個人都把自己的錢財分成三等份，一份投資於土地，一份投資於事業，最後一份用以防範不測之需」。這也很接近資產配置的「互補組合」，有攻擊成長性的資產，也有防守性的資產，三分之一用來以備不時之需，這可以是公債，也可以是保守性的資產或現金。如果格蘭特總統遵循上述兩個原則：追求誠實的報酬和合理的資產配置，他的晚景應該不至於令人唏噓。
不理財 連有錢都變沒錢
馬克‧吐溫不管是基於商業的敏感度，也許是正義感為一代名將的雪中送炭，特別是他還押上了自己的積蓄，出手漂亮。他的義助和起心動念都很美麗，但是如果能再加上一點理財的基本教育和知識，不是更好嗎？不只是總統會破產，企業家、才氣縱橫的藝人和文人更是，從古至今可寫上好幾本的破產啟示錄，都可歸納出相近的因素。例如，音樂家李泰祥，離世時經濟狀況不好；高凌風當紅時，酬勞要用麻布袋裝，然後放進車後行李廂，吃螃蟹聽說還只吃母蟹，但他晚年也為錢所困；而我那個年
代的邵氏當紅女星李菁，付不出房租，死後好幾天才被發現，當年的萬人迷，怎堪如此。個人理財、公司理財，乃至國家理財，雖然做法有異，但概念相同，方法相似。許多人總以為，沒錢的才需要理財教育，但欠缺了理財正確觀念和方法，連有錢的人都會變成沒錢。成功的理財來自觀念。它跟資源多少、什麼專業沒有絕對關係。而觀念來自於知識，想法和個性，可透過教育彌補加強。難的是個性，以及在利益衝突的環境下，理財做法常被引導到歧途上。理財教育也是生活教育，重要度不下於任何一堂課，但學校沒教，若家庭不會教，社會又在利益衝突下各教各的，結果常常令人惋惜。誰需要理財教育？你我皆是，特別是接近權力的人，因為影響巨大。理財教育不因複雜的設計而成功，也不因簡單而失敗，關鍵在於「正確的觀念」和「以簡馭繁」這兩項重點。這是未來每個人的學習目標。你現在能告訴我，誰需要理財教育嗎？