破除理財5大壞習慣

偶爾花錢犒賞自己，其實並不會因此破產，但某些看似微小的不良理財習慣，恐怕才是導致財務陷入困頓的影響關鍵。新的一年來臨之際，對於認知到自己確實有理財壞習慣的民眾來說，正是訂下「新年新希望」，力求改正的時刻。

《今日美國報》(USA TODAY)報導，一般民眾最常犯的理財壞習慣有五種，如果不願意讓荷包縮水，可以一一破除。

一、存錢未持之以恆

美國銀行(Bank of America)研究顯示，千禧世代美國人感到壓力最大的財務問題，就是存錢不夠。理財顧問史特朗吉(Josh Strange)分析，在他處理過的案例當中，最常遇到客戶犯下的財務錯誤，就是沒有透過正確的方式存錢。

史特朗吉表示，許多民眾之所以沒能達到存錢目標，是因為沒有設定一領到薪水就立刻自動存錢的機制。他說，存錢其實是「先付錢給你自己」，如果沒這麼做，恐怕就沒辦法養成固定存錢的習慣，如此一來將出現「等到我有錢的時候，再來存錢」的消極態度。理財顧問公司「腳踏實地金融」(Down to Earth Finance)創辦人吉昌(Galia Gichon)建議，應該設定自動轉帳功能，讓薪水可以自動存進高利息的存款帳戶，「問題常常不是發生在金錢上頭，而是習慣。」

二、流於浪費的消費

Ladder保險公司調查發現，平均每名美國成年人每月把1497元花在不必要的事物上頭，一年下來就是浪費了1萬8000元。史特朗吉表示，經常看到許多客戶花的錢遠遠超過賺的錢，結果因此背負可觀債務，破除這種壞習慣的第一步，就是檢視開銷細目，找出哪些項目可以降低花費，例如減少上館子的次數，或者取消某些私人服務。吉昌建議，可以從取消健身房會員做起，或者下定決心一個月都不外食，即可見到立竿見影的效果。

三、債務不付清

聯邦準備銀行(Federal Reserve)統計，美國人欠下的消費債務約有4兆元。史特朗吉說，有著卡債的民眾應該尋找利息較低的信用卡，最好是把未繳清餘額轉到提供平均年

利率零(0% APR)新客戶優惠的信用卡。他也說，解決卡債時要從利息最高的信用卡先下手。

四、未提早做退休規畫

史特朗吉說，很多年輕客戶都沒有提早做好退休規畫。倘若年輕時期就設立退休帳戶，數十年累積下來，將可以讓複利(compound interest)的優點發揮得淋漓盡致。

五、忽視金錢問題

吉昌分析，出現金錢問題卻還裝著視而不見的駝鳥心態，只會讓問題程度越演越烈。理財規畫師巴狄洛(Deborah Badillo)指出，能夠克服理財焦慮的辦法，就是找到能夠促使自己完成目標的動機，可以從一小步一小步做起，包括還清卡債、存下某個金額的存款，「如果一下子就要達成過高過大的目標，我們反而比較容易出錯。」▪

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