新時代人壽保險

萬通互惠理財（Mass Mutual） Greater Hudson分行業務總經理張愛齡（Eileen Yingling Zhang）指出，從理財工具（Funding Vehicle）的角度來分析，人壽保險其實是「人生價值險」（Human Value），發展至今，已經從單一功能轉向多功能化，由原來一般認為的人壽保險、收入額補償、遺產傳承的單一功能，發展成為多功能，如長期護理、大病絕症等，都是將「身後福利可以生前使用」，也就是將身故理賠額，支付給投保人在他活著的時候可以使用。

及家屬的心情。她說，人壽保險在資產傳承上的重要功能，是在很短時間內將理賠額付給受益人，不經法庭認證，法庭認證遺產中不公布人壽理賠額，從而使受益人得到隱私保護。同時，理賠額沒有增值稅，受益人可以用此款，支付離世者的身後事費用和離世者所欠的所得稅，諸如離世者未使用的個人退休帳戶（ Individual Retirement Account，簡稱IRA）、銀行利息、股票、共同基金增值稅、當年未報的收入稅等等，以及支付遺產稅。張愛齡說，美國以保險作為立國之法，延續近200年，發展至今，產品日益多樣化，一份合約提供多種功能，可謂一錢多用；目前更進入個性化組合階段，可以為每一位投保人量身製作。民眾的保險意識愈來愈強，張愛齡說，有些華人移民到美國來時已是中年，對自身保障相當重視，現在，每天都有人上門詢問保險事宜，可見人壽保險市場需求擴大，可作為解決長壽風險及老齡化危機的工具。現在市場保險種類有Term期限夀險、Universal萬能壽險、VUL變通型萬能壽險、IUL指數型萬能壽險、Whole Life終生型壽險，同時兼俱LTC長期護理，DI殘障收入這些險種作為附加條款，納入人壽保險中，同時可以個性化組合，可選擇單純保險或終生及投資險種或多險種組合，在人生路上以小博大，增加保障。

獨立保險經紀人李郁惠指出，現在的人壽保險和以前的人壽保險不

一樣。以前的人壽保險，死亡理賠金是給受益人不是給投保人，投保人根本用不到；然而現代社會日益進步，為了符合人們的需求，人壽保險也日益演進，新時代人壽保險，把死亡理賠金當成一筆錢，投保人在世時就可以用到這筆錢。她舉例，第一代手機，只用來打電話，但是發展至今，智慧型手機改變了世界，不只撥打電話，什麼事都可以做，包括發送簡訊、照相、上網，使用Line、微信（WeChat ）、臉書（Facebook）、Instagram等社群媒體，分享自己的生活。同樣概念也應用在人壽保險上。發展至今，人壽保險有多種功能，有利轉移財富給繼承人，可以節稅，且理賠金不用繳所得稅。

家庭財務計畫以安全穩健為宜。 (美聯社)