申辦信用卡 收入扮要角

填寫信用卡申辦表格時，有一個欄位必須回答個人收入多寡。對於不常申請信用卡的消費者來說，填寫這個選項時常常搞不清哪些錢財來源符合收入定義，更不清楚到底收入水準應該到達多少，信用卡公司才會同意核發新卡。既然申辦信用卡是否成功，個人收入扮演重要因素，具體了解箇中原因，確有必要。首先，信用卡公司必須了解申請人的收入高低，才能決定發卡時的信用額度(credit)。舉例來說，雖然消費者拿的是同一家信用卡公司核發的信用卡，但信用額度可能有1000、5000或1萬5000元的差別。

根據2009年信用卡法案(Credit

CARD Act of 2009)，信用卡公司依法必須詢問申請人收入多少。法條規定，信用卡公司須確定申請人有能力每個月繳交帳單，才能核發信用卡，至於申請人收入與信用額度高低的關聯，則沒有明確規定。

以威士(Visa)信用卡為例，旗下三種信用卡各有不同最低信用額度規定(minimum credit limit)： Visa®Basic並無最低信用額度規定，Visa®Signature最低信用額度為5000元，Visa®Infinite最低信用額度為1萬元。如果某位消費者申請Visa®Signature信用卡，但威士信用卡公司審查發現只能核發申請人2000元信用額度，受限於Visa® Signature信用卡有5000元最低信用

額度的規定，最後只能裁定辦卡不通過。如果這位消費者當初是申請Visa®Basic信用卡，就可能拿到一張信用額度為2000元的威士卡。事實上，除了個人收入外，信用卡公司還會根據其他指標，考慮信用額度高低，這些因素包括：申請人每個月有哪些債務必須償還、房貸或房租、信用分數(credit score)、其他信用卡公司核發的信用額度。

財經資訊網站The Motley Fool報導，統計發現，信用卡公司通常以申請人年收入的25%至100%，做對訂定整體信用額度的指標參考。

對於21歲以上成年人，到底哪些金錢來源才符合信用卡公司詢問的「收入」？除工作薪水外，兼職收

入也包括在內。可以在合理範圍內動用得到的資金，例如配偶收入、社安金、退休帳戶資產分配、信託資金資產分配、獎學金及獎助金，統統都符合「收入」定義。至於未滿21歲的申請人，收入則僅限工作薪資、零用錢、獎學金與獎助金。報導指出，信用卡公司需要掌握明確的收入水準，主要目的在於核發正確的信用額度，因此收入不高的消費者其實無須擔心申辦不到信用卡。對於申請人填寫的收入數字， The Motley Fool報導指出，信用卡公司其實很難一一查證。但如果申請人在信用卡申請書上虛報收入，就有故意提供不實資料的詐騙嫌疑，未來一旦走上法律途徑，就算申請人聲請破產，法院也將裁定信用卡債務依舊要還。