想存老本 別再愚蠢消費

熱門理財廣播節目《財經四分衛》(Financial Quarterback)主持人、連續五年被評鑑為「五星級理財經理」的投資理財顧問賈林斯基(Josh Jalinksi)指出，對於退休理財的盲點，許多人的相同毛病都是－－在愚蠢事物上浪費太多錢。退休存款是長時間才能完成的目標，要執行如此長遠的計畫，難免要做出某些犧牲。賈林斯基建議，年輕人若要落實退休存款計畫，就應退訂影音串流服務Netflix、改掉使用共乘服務優步(Uber)的習慣。他說，很多民眾在某些愚蠢事物上頭，實在浪費太多錢，「他們的當務之急是為退休存錢，其次才是享受。」在日常生活裡省小錢，能否有助於存款？根據統計，經常使用優步、Lyft等共乘服務的消費者，平均每個月使用這些服務的開銷中位數將近95元，一年累積下來，不知不覺就突破1000元。賈林斯基分析，退休存款絕不代表摒棄眼前所有的享受，重點在於要有明確的花錢計畫。他舉例說，在為退休存款時，一般民眾可以為自己訂定黑白分明的規定，例如強迫自己把收入的15%存入退休帳戶，可是每年則固定會犒賞自己，好好出門旅遊或度假，或者夫妻兩人每年一度出門短期出遊，彷彿二度蜜月，但平常一定為退休存款帳戶全力衝刺。賈林斯基以個人經驗說明指出，當年他與妻子還在為償還6萬元債務而努力的期間，為了省錢連上館子都不敢，在家烤雞配花椰菜吃就算是大餐，縮衣節食的結果，果然一年下來就省出3萬元，第二年再接再厲，一年又攢出5萬元。曾撰寫理財參考書《退休真實面檢視》(Retirement Reality Check)的賈林斯基分析，他個人對於具有提款時不必扣稅優點的羅斯IRA(Roth IRA)退休帳戶特別青睞。他說：「我喜歡買拿鐵咖啡，因為我愛喝咖啡，我喜歡享受花費自己賺來的錢，可是我同時想要把錢好好存起來，存到從稅務角度來看有利的退休帳戶裡，以便有朝一日我退休的時候，就不必為扣稅問題而煩惱。」對於退休帳戶的運用，稅務諮詢專家麥卡錫(Cameron McCarty)指出，員工如果沒有使用雇主提供的401(k)退休帳戶，堪稱犯下最嚴重的退休理財錯誤。麥卡錫說，年輕員工不但要善用雇主提供的401(k)退休帳戶，還要盡可能存越多越好，要存滿年度規定的最高額度，如果沒做到這點，極可能又犯下另一項錯誤。401(k)帳戶年度存款上限由國稅局訂定，每年金額略有不同，2019年的年度存款上限約1萬9000元。同樣的，若未把握雇主為員工退休帳戶的相對提撥(match)，則是理財第三個錯誤。據富達投資(Fidelity Investments)統計，平均雇主相對提撥率為4.7%，「這可是老闆免費送你的錢，千萬別錯過。」

「飛雪連天射白鹿，笑書神俠倚碧鴛」，這兩句取自小說名稱第一個字所串連起的對聯，代表著金庸一部部膾炙人口、雅俗共賞的文學佳作，也是金庸迷渴求與愛不釋手的珍藏。