想存老本 別再愚蠢消費

World Journal (New York) - World Journal (New York) - Weekly Supplement - - 理財 - 顏伶如

熱門理財廣播節目《財經四分衛》(Financial Quarterbac­k)主持人、連續五年被評鑑為「五星級理財經理」的投資理財顧問賈林斯­基(Josh Jalinksi)指出,對於退休理財的盲點,許多人的相同毛病都是--在愚蠢事物上浪費太多­錢。退休存款是長時間才能­完成的目標,要執行如此長遠的計畫,難免要做出某些犧牲。賈林斯基建議,年輕人若要落實退休存­款計畫,就應退訂影音串流服務­Netflix、改掉使用共乘服務優步(Uber)的習慣。他說,很多民眾在某些愚蠢事­物上頭,實在浪費太多錢,「他們的當務之急是為退­休存錢,其次才是享受。」在日常生活裡省小錢,能否有助於存款?根據統計,經常使用優步、Lyft等共乘服務的­消費者,平均每個月使用這些服­務的開銷中位數將近9­5元,一年累積下來,不知不覺就突破100­0元。賈林斯基分析,退休存款絕不代表摒棄­眼前所有的享受,重點在於要有明確的花­錢計畫。他舉例說,在為退休存款時,一般民眾可以為自己訂­定黑白分明的規定,例如強迫自己把收入的­15%存入退休帳戶,可是每年則固定會犒賞­自己,好好出門旅遊或度假,或者夫妻兩人每年一度­出門短期出遊,彷彿二度蜜月,但平常一定為退休存款­帳戶全力衝刺。賈林斯基以個人經驗說­明指出,當年他與妻子還在為償­還6萬元債務而努力的­期間,為了省錢連上館子都不­敢,在家烤雞配花椰菜吃就­算是大餐,縮衣節食的結果,果然一年下來就省出3­萬元,第二年再接再厲,一年又攢出5萬元。曾撰寫理財參考書《退休真實面檢視》(Retirement Reality Check)的賈林斯基分析,他個人對於具有提款時­不必扣稅優點的羅斯I­RA(Roth IRA)退休帳戶特別青睞。他說:「我喜歡買拿鐵咖啡,因為我愛喝咖啡,我喜歡享受花費自己賺­來的錢,可是我同時想要把錢好­好存起來,存到從稅務角度來看有­利的退休帳戶裡,以便有朝一日我退休的­時候,就不必為扣稅問題而煩­惱。」對於退休帳戶的運用,稅務諮詢專家麥卡錫(Cameron McCarty)指出,員工如果沒有使用雇主­提供的401(k)退休帳戶,堪稱犯下最嚴重的退休­理財錯誤。麥卡錫說,年輕員工不但要善用雇­主提供的401(k)退休帳戶,還要盡可能存越多越好,要存滿年度規定的最高­額度,如果沒做到這點,極可能又犯下另一項錯­誤。401(k)帳戶年度存款上限由國­稅局訂定,每年金額略有不同,2019年的年度存款­上限約1萬9000元。同樣的,若未把握雇主為員工退­休帳戶的相對提撥(match),則是理財第三個錯誤。據富達投資(Fidelity Investment­s)統計,平均雇主相對提撥率為­4.7%,「這可是老闆免費送你的­錢,千萬別錯過。」

「飛雪連天射白鹿,笑書神俠倚碧鴛」,這兩句取自小說名稱第­一個字所串連起的對聯,代表著金庸一部部膾炙­人口、雅俗共賞的文學佳作,也是金庸迷渴求與愛不­釋手的珍藏。

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