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5福利救小商業
該貸款於一年後才開始償還，還款期最長到30年，並根據每個借款人的還款能力來決定。
EIDL貸款只是聯邦政府協調響應重點中的一小部分。由於新冠病毒波及全美，因此美國所有州和領地的小企業主都有資格申請這種低息貸款。這項貸款用作長期的營運資金，不要申請費，批准後也可以拒絕。她說，災難貸款申請要一、兩個月內才能下來，被批准後可以看當時情況不接受。如果貸款額超過2.5萬元，需要抵押品。若有以下情況，他們就不符合貸款的條件。例如，三分之一以上收入來自賭博，以及和賭場、色情、遊說有關、投資或借貸機構也不合資格。人們可以同時申請兩個貸款， SBA的網站是sba.gov/disaster。她說，申請共有五個步驟，分別為：披露、公司資訊、公司老闆資訊、額外資訊和總結。她說，在這些資訊中，需要注意的是第三項，包括老闆不能有非法行為、不能是農場（農場要向農業部申請，而農業合作社可以）、不能是遊說組織。在第四項中，要求的收入是從今年1月31日向前推12個月，如總收入、銷售商品的成本、房租的損失等。如果從其他機構獲得補償，如州政府、市政府，應該填上這些資訊。
SBA根據申請資料決定災難貸款的金額多少。審批獲准後，如果申請人覺得資金額不夠，可以要求增加。反之，如果覺得資金額過度，也可以申請減少，「如果不需要，也可以拒絕。」這個申請資料保留六個月。如果申請人改變
主意，不需要重新申請，只要重新啟用即可。如果申請被拒，有六個月時間可要求重新考慮。
她說，申請EIDL貸款需要五種表格。1、SBA的5號表。2、國稅局4506表，此表是授權SBA向國稅局要報稅資料中所有擁有20%以上股份的業主。如果還有其他的公司，納稅額占50%以上，也要列上。3、最近兩年的聯邦稅表。4、SBA的413號個人財務表。5、SBA的2202表，列出企業需要貸款協助的債務及支出。她說，華人的非營利組織相當多，如果是非營利組織，需要SBA的5號表、最近的聯邦稅表、國稅局的4506表和SBA的2202表。如果沒有稅表可用年終損益表、資產負債表等代替。收到申請後，SBA災難中心要核實資料，檢查個人信用。她表示，申請貸款查信用並不影響申請人的信用分數。SBA
決定貸款額後會通知申請人，正常的災難貸款大約要四周的時間，這次的疫情影響大，申請者多，所以等待時間會較長。接著，貸款就要完成closing手續。如果貸款額低於2.5萬元，五天就能拿到貸款。
EIDAL 最高1萬 可以免還
郭曼麗說，EIDAL是一個緊急補助，最高1萬元，可在貸款批准前付員工薪資。美國所有州、華盛頓DC的小企業主都有資格申請。這筆預付款將為目前暫時失去收入的企業提供緊急協助，且「不需要償還」。
PPP 向借貸機構申請
郭曼麗說，PPP最高到1000萬元。貸款對象是500名員工以下的小企業、非營利機構、個體小商業等。它由SBA擔保，所以不需要抵押或個人擔保，但是這項貸款是透過
認證的4000多家貸款機構申請，「貸款到後八周內，需用以付員工薪資福利及指定的營運支出，利率是1%，而且不付任何手續或保證費用給SBA。」貸款拿到後6個月才開始償還，2年內還完。
現在坊間流傳很廣的是，PPP貸款不需要償還。她說，不要償還是有條件的。其條件是，貸款75%以上用於支付員工薪資福利，付房貸利息、房租、水電費用。收到貸款後，公司要保持一樣的員工人數，也不能減少員工薪水超過25%，「免還的額度是貸款用於員工的工資比例為75%，營運成本最多不超過25%。」員工工資包括薪水及福利，每位最高不能超過10萬元，具體數額根據2019年的報稅資料。申請表格很簡單。可申請的金額計算公式：以2019年的工資成本（payroll cost）除以12，算出每月平均收入(Average Monthly Payroll Cost)，再乘上2.5 。她說，如果擁有公司20%以上的公司股份的所有人，都必須列在表上。老闆不必是美國公民或者綠卡持有者，但是員工工資成本只能算主要居住地在美國的員工。她表示，如果想免還，就要在6月30日之前「申請免還」，具辦的銀行不會自動給免還，需要申請者要求免還 (forgiveness)。申請時，要準備好所有有關文件，包括八周內所有的付款證明，包括人員及工資、房租、水電等，「要求遞交上去，在60天內就知道能夠免還多少。」如果公司雇員減少，免還款額也會下降。總之，在領到貸款的八周內，公司不能關門，員工也不能減少或減薪。現在，紐約華人的中餐館基本關門，「如果老闆目前還不能請過去的雇員回來，就不要馬上申請。貸款是用作八周的費用才能免還。而且，利率只有1%，也是很好的機會。」她提醒會計師注意，工資成本計算時，將在2月15日到6月30日之間的預扣稅、年薪超過10萬元的超過金額 、美國境外的員工薪資及病假等可以得到credit的除掉。她說，財政部官員在電視上說，補助款共有3490億元，先到先得，「這麼多錢可能不夠，到時候希望國會增加撥款。」她說，因為現在時間比較緊急，聯邦政府授權銀行可根據申請者的申請資料及文件和聲明決定貸款是
否合資格及其金額。申請者可能要填寫2483表格，把自己的房貸、房租、水電帳單等個人和企業資訊填進去。SBA提供100%擔保。這種貸款適合員工人數不超過500人的小企業、個體業者和獨立承包商，「SBA歡迎更多銀行加入貸款的行列，讓小企業能盡快得到資金。」申請貸款需要過去的報稅記錄，有的華人企業沒有報稅，故申請這些貸款會有麻煩。如果要申請，他們要以銀行的月結單作為收入證明，也可以拿1099表。申請人應該去自己的銀行。許多銀行都已經接到通知，可以馬上辦理。「銀行知道自己客戶的情況，無需查證個人資料，辦得最快。」她說，貸款機構要將審理好的申請案盡快送進SBA ，因為撥款有限。
郭曼麗說，許多小企業曾獲SBA的保證貸款，包括災難貸款 7(a)、504 及微額貸款，3月27日起， 此前貸款全部推遲6個月還款。
此外，SBA還有一個快速過橋貸款。有些銀行與SBA合作提供緊急貸款，最高2.5萬元。這些銀行可以自己作決定，所以僅需要24至48小時就知道結果。不過，這些貸款利率比較高，在目前利率的基礎上再加最多可到6.5%，「如果現在利率是3%，那麼貸款利率是9.5%。」而貸款期限是7年。
小企業 各行業不同標準
郭曼麗說，SBA對小企業的定義因行業不同而不同。有的行業員工超過500人，仍然是小企業，也有很多行業是以年收入為標準，而不是以員工人數計算；如果是製造業，以500人為準，低於500人屬於小企業；如果是批發行業，小企業人數不能超過100人。有的行業以年收入為準。例如，零售行業屬於服務行業，年營業額不超過3200萬元的企業，就是小企業。建築行業也是以年銷售額為準
。在使用所有項目時都需要上SBA網站sba.gov查詢，確定自己是否屬於小企業，若是就可以申請貸款或爭取政府合約。她說，公司不能把海外員工計算在內，只有美國居民才行。另外，所有超過20%股份的業主不能有犯罪紀錄，也沒有欠過聯邦政府的錢。另外，如果領取政府合約或獎助金，因故而被禁止或停止等也不符合貸款條件。她說，許多華人問，家裡雇保母和管家算不算，她明確表示「不行， 因為那是私人雇用，並不是企業」。
目前，SBA督察長通知，現在已經出現借用SBA的名義詐騙，「有人找到商家，要幫助申請貸款，並收取費用。」她說，SBA不會主動提出給予貸款，「我們只是介紹各項協助，SBA網站上的資訊才是正確的。」她說，這是貸款，不是授予或無條件的贈款，「因為災難貸款用的是納稅人的錢。」她說，許多機構在網站上放上SBA的logo，說是可以幫助或提供貸款，要求申
請人提供資訊。她指出，個人資料不要輕易洩露，「SBA不保證資訊是正確的，也不為他們背書。」
不同貸款 向不同部門申請
郭曼麗說，有人聽過她的講座以後，來電要求申請或要求查個案。她表示，她本人不辦理申請，而且不同的貸款要向不同的地方申請或詢問，有意者應該直接致電1-800659-2955（TTY：1-800-877-8339）與SBA災難援助客戶服務中心聯繫，或發送電子郵件至disastercustomerservice@sba.gov。同時，紐約市立大學拉瓜迪亞社區學院有講中文的商業顧問可以免費幫助填表，有興趣者可電郵sbdc@lagcc.cuny.edu。她說，皇后大學科技商業孵化器的執行主任周盈和她合作舉辦了50場中英文網課，教大家如何申請，還設立了網站解答問題及教大家如何將網上資料譯為中文，網址是https://techincubatorqc.com/faq-sba-economic-inquirydisaster-loan/她說，自從疫情蔓延後，他們辦公室的員工都在家上班。現在，她每天工作十幾個小時，比平常還忙，「我們每天要學習新的貸款細節，向社區說明。」她說，現在資料都是英文的，她正在把它們翻譯成中文，滿足華人的需要。「我最近經常收到全國各地的邀請，請我給華人講課，讓我更忙。」例如，芝加哥和波士頓的SBA辦公室（覆蓋中北部的七個州）以及亞利桑納州的國會議員史丹頓（Greg Stanton）都向她發出邀請。她說，有很多唐人街居民打來電話，說看不懂英文，也聽不懂華語，希望她講粵語。來自台灣的她表示，她只會講華語，不會講粵語。因此，她特地連夜趕工，將100多張幻燈片全加上中文字幕，希望能幫助講粵語的小企業。▪
新冠病毒在美國爆發以來，利用疫情進行的詐騙活動愈演愈烈。聯邦通訊委員會網站（ftc.gov）披露，聯邦政府公布和發放救災資金期間，騙子們也行動起來，以各種辦法獲取受益人的資訊，試圖從中分一杯羹。
因此，聯邦通訊委員會（FTC）網站多次發布消息稱，「你可能聽說了政府正在發出救濟支票，而詐騙者也聽到了同樣的話」。他們的詐騙手法包括冒充政府官員或者專業人士，透過網路釣魚、電話、簡訊等，打著幫你獲得資助的幌子，希望從你的現金中獲利。其實，人們不需要他們的幫忙，就能獲得政府的補助。
網路釣魚 騙取資訊
詐騙者使用電子郵件或簡訊誘騙人們提供個人資訊。他們可能會竊取密碼、帳號或社會安全號碼，「如果他們獲得了這些資訊，就可以訪問你的電子郵件、銀行或其他帳戶。」詐騙者每天都會發出成千上萬的網路釣魚（phishing）嘗試，而且大都能成功。聯邦調查局（FBI）的互聯網犯罪投訴中心報告，大眾在一年內因網路釣魚詐騙而損失了5700萬元。網路釣魚通常會講一個故事，誘使人們單擊鏈接或打開附件。他們可能會說，注意到一些可疑的活動或登錄嘗試，聲稱你的帳戶或付款資訊有問題，要求確認一些個人資訊，並附上偽造發票，希望你點擊連結進行付款；他們也可能會說你有資格註冊政府退款，並提供免費贈品的優惠券。詐騙者經常會更新策略，仿冒電子郵件和簡訊，讓它們看起來像來自認識或信任的公司，如銀行、信用卡公司、社交網站、網上支付網站、App或網路商店。例如，假裝成來自網飛公司（ Netflix）的電子郵件，甚至使用Netflix徽標和標題。電子郵件中說，你的帳戶由於帳單問題而被保留，常帶有問候語「嗨，親愛的」。郵件還邀請你點擊連結，以更新你的付款詳細資訊。乍一看，這封電子郵件看起來像是真的；實際上，詐騙者與他們冒充的公司沒有任何關係。有人在自己的電腦上安裝垃圾郵件過濾器，把釣魚郵件擋在郵箱以外。但是，詐騙者總有辦法繞過垃圾郵件過濾器。因此，人們可以採取以下四個步驟來保護自己。一、用安全軟件保護電腦。將軟件設置為自動更新，以便它可以應對任何新的安全威脅。二、將軟件設置為自動更新來保護手機。三、透過使用多因素身分驗證來保護帳戶。某些帳戶需要兩個或多個憑據才能登入，從而提供了額外的安全性。憑據分為兩類：一是你擁有的東西，通過簡訊或身分驗證應用程序獲得的密碼；二是你的生物標誌，如掃描指紋、視網膜或臉部。四、透過備份保護數據。你可以將電腦文件複製到外部硬盤或雲存儲中，也備份手機上的數據。如果有電子郵件要求你單擊鏈接或打開附件， 附件和鏈接可能會安裝有害的惡意軟件。如果你認為騙子有你的資訊，如社會保險、信用卡或銀行帳號，可上網IdentityTheft.gov，根據丟失的資訊，按照具體步驟操作。如果收到網路釣魚電子郵件或簡訊，一定要舉報。具體步驟有二：步驟一，將收到釣魚電子郵件轉發給anti-Phishing Working Group，地址為reportphishing@apwg.org。
步驟二，通過ftc.gov/complaint網站，向FTC報告網路釣魚案例。
自動通話 詐騙手段
目前，詐騙者多透過互聯網在世界各地進行機器人撥號（robocall ），因為這種詐騙方式成本低，操作方便。如果你接聽電話聽到錄音而不是真人，那就是自動電話。許多自動通話也可能是騙局。
最近，有人向FTC報告，現在機器人撥號特別多。根據防止詐騙機構YouMail研究，在今年3月，美國家庭收到的機器人撥號達41億次，平均每天1.32億次。詐騙者可以偽造顯示的姓名和電話號碼，從而使電話看起來像是來自社保局等政府機構的電話或本地電話。電話騙局包括，冒充政府工